ページが見つかりませんでした – 総量規制オーバーでも借りれる?他社借り入れあっても借りれるカードローンは? https://souryou119.net 総量規制オーバーでも借りれるカードローンを紹介しています。この記事では年収3分の1以上借りれる、他社借り入れあっても借りれる、総量規制を超えた場合の消費者金融でのキャッシング方法について解説しています。 最近では総量規制対象外のカードローンで借りるなら消費者金融がおすすめです。カードローンの貸付制限が厳しいため Wed, 27 Sep 2023 05:26:33 +0000 ja hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.0.7 https://souryou119.net/wp-content/uploads/2020/08/cropped-119ico-32x32.png ページが見つかりませんでした – 総量規制オーバーでも借りれる?他社借り入れあっても借りれるカードローンは? https://souryou119.net 32 32 アイフルの審査基準と審査に通るための3つの対策について徹底解説! https://souryou119.net/aiful/ Fri, 26 Jul 2019 09:41:14 +0000 https://souryou119.net/?p=1439 アイフルの画像

アイフルは、貸付対象者の範囲が広く、学生やアルバイトでもお金を借りることが出来る消費者金融です。

融資スピードは業界の中でトップで、申し込みから最短20分でキャッシングが可能になります。*

しかし、アイフルの審査基準を満たしていないと審査に通ることができず、即日融資を受けられません。

ここでは、アイフルの審査に通りやすくするために、対策を解説していきます。

今すぐお金を借りたいなら、審査基準を知って万全に対策をしておきましょう。

アイフルの審査基準は?どんな人が通過できるのか?

アイフルは、定期定期に収入を得ている返済能力のある20歳以上の人を貸付対象者としています。

満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

20歳以上で収入を得ていれば、学生やパートでも借り入れが可能です。

年齢や収入の有無をクリアしたうえで、アイフルの審査では利用者の属性から、返済能力があるかどうかを判断します。

具体的な審査項目は、以下の通りです。

  • 他社からの借入の合計金額が年収の3分の1以内
  • 在職している
  • 3ヶ月以上、収入を得ている
  • 在籍確認がとれた
  • 返済の遅延がない
  • 申し込み内容に偽りがない

上記の条件をクリアした人は、最終的に「当社基準を満たしているか」を審査されます。

  • 過去にアイフルでトラブルを起こしていないか
  • 過去にアイフルでお金を借りて支払いの遅延が多発していないか

以上の条件を満たしている場合、アイフルで融資を受けられるようになります。

アイフルは、他社で借り入れができない人でも借りられるケースがあります。

アルバイトでも今すぐ借りられる

20歳以上であれば、アルバイトの人でもお金を借りられます。

ただし、アルバイトは時給が低かったりすぐに退職できることもあり、「返済能力がある」と判断してもらえない可能性があります。

アルバイトの人が審査で有利になるには、収入証明書を提出することが効果的です。

直近3ヶ月の収入証明書を提出できれば、職が安定していることの証明につながるため、返済能力を認められやすくなります。

学生でもアルバイトをしていれば借りられる

20歳以上でアルバイトをしていれば、学生でもアイフルでお金を借りられます

学生が審査で有利になるためには、アルバイトで収入の金額を上げることが大切です。

最低でも5万円の収入があれば、「安定した収入がある」と判断してもらえるため、審査で有利となります。

ただし、収入として認められるのはアルバイト等の給料だけであり、お小遣いは年収に含まれません

パートの主婦でも夫に内緒ですぐに借りられる

アイフルでは、パートなどで収入を得ていれば、主婦でも借り入れが可能です。

「消費者金融でお金を借りると夫にバレるのでは」と不安になりますよね。

アイフルなら、在籍確認の電話連絡があっても「山田と申しますが〇〇さんいらっしゃいますか」と個人名で電話をかけてくれるため、夫や周りにバレにくくなっています。

もちろん、アイフルが直接夫に連絡をすることもありません

無職・専業主婦は借入できない

収入がない無職や専業主婦は、アイフルで審査通過することができません。

クレジットカード会社や消費者金融といった貸金業者は、総量規制の対象です。

総量規制により、消費者金融側は収入がない人に対して貸付をできないため、無職や専業主婦は審査通過が難しいといえます。

審査に通るための3つの対策 〜100人に取材してみた〜

審査では、年収などの他に「信用情報」「借り入れ理由」「他社申し込み状況」が重視されます。

管理人がアイフルで審査に通った人100人にアンケートを取ったところ、共通してこの3つの対策をしていました。

この3つの対策で本当に審査に通るのかどうか調査をするため、アイフルで申し込みをしてみたところ、他社からの借り入れがある状態で審査に通過できました。

対策をした具体的な内容は、以下の通りです。

携帯電話料金など支払いが遅延している場合は済ませておく

審査では、まず利用者の信用情報を確認します。

個人の借り入れ状況や支払い状況のこと。遅延している支払いや、金融機関からの借り入れ金額も確認できる。

特に携帯電話の使用料金は見落としがちですが、支払いが遅延している状態だと、審査で不利になってしまいます。

支払いの遅延があっても審査に通過できるケースはありますが、ひとつでも遅延している支払いを解消しておくと、審査に通りやすくなります。

借り入れの理由を聞かれたら「旅行費」と答える

審査で借入金の使用用途や借りる理由を聞かれた時は、迷わず旅行費と答えましょう

審査では返済が可能かどうかも見定めているため、ギャンブルや株と答えてしまうと返済能力がないとみなされてしまいます

一方で、旅行費や結婚式などと答えておけば、「一時的に金銭が必要なだけ」と判断されるため、審査では有利になります。

とはいえ申し込みで虚偽の申告をしてしまうと、審査落ちとなってしまうので、嘘を書くのは借り入れの理由だけにしておきましょう。

アイフルだけに絞って申し込みをする

申し込みをするときは、必ずアイフルだけに絞りましょう。

信用情報機構では、他社への申し込み状況を確認することも可能です。

複数の貸金業者に申し込みをしている場合、返済能力の信頼性が欠け、審査に落ちてしまう可能性があります。

一方で、アイフルだけに絞って申し込む場合は、印象が良くなり審査通過できる可能性が高まります。

アイフルの審査は甘いって本当?

「アイフルの審査基準が甘い」という口コミはよく見かけますが、どの金融機関でも審査基準を甘くするのは難しいといえます。

例えば、貸金業者は総量規制により無職の人に貸付をおこなうことができません。

アイフルの審査通過率は45.3%

アイフルは、2015年に審査通過率45.3%を記録しています。審査を受けた約半数の人が、審査に通過しているということです。他社では20%を記録しているところもあります。

「通った」という口コミは確かに多い

掲示板や口コミサイトにはこんな書き込みがあります。

  • アイフルは他よりも審査が甘くて助かった。(29歳男性)
  • アイフルで審査受けたら1回落ちたけど、もう1回審査してもらえた。(36歳女性)

審査通過率高いだけあって、良い口コミも多いのが特徴です。

審査落ちする人の特徴

アイフルの審査に通過しない人には、共通して2つの特徴があります。

貸付対象者の範囲が広いとはいえ、審査基準を満たしていない場合は審査通過ができません。

以下で、審査通過しない人の特徴を解説していきます。

必要書類がそろっていない

申し込みでは、必要書類として身分証明書が必要です。

紛失などにより身分証明書を提出できない場合は、審査に通過できません。

また、借り入れ希望額がアイフルで50万円、他社と合算して100万円を超える場合は、収入証明書が必要になります。

他社から多額に借り入れをしている

アイフル以外の金融機関から多額に借り入れをしている人は、審査に通過することが難しいです。

審査では、信用情報機関で他社からの借り入れ額を調べられます

ここで他社からの多額な借り入れが確認された場合、「返済能力がない」と判断され、審査に通過できなくなります。

アイフルの審査時間は最短20分!即日融資もOK

審査時間は最短20分で、業界の中でもトップクラスの手早い対応です。*

ただし、あくまで最短で審査が終了する場合の話。

アイフルには、急いでいる場合に優先的に審査をしてもらえるサービスがあります。

また即日融資も可能なので、今すぐお金が欲しい人にはありがたいです。

審査を優先してもらう方法は、以下のとおりです。

申し込み

PC、スマホ、ケータイから24時間365日受付。入力も簡単で10分で終了。

フリーダイヤルへ電話

申込後アイフルから受付完了メールを受け取り、その後フリーダイヤルに電話をして用件を伝える

審査開始

優先的に審査を始めてもらえる。審査時間は最短20分。*

審査結果通知

電話またはメールで審査結果の通知がされる。

契約完了

インターネット・電話・アプリで当日融資が可能。

フリーダイヤル電話の受付時間は、9:00〜21:00のため時間帯にはご注意ください。

また書類などに不備があったり、在籍確認ができなかったりすると、審査に半日以上かかってしまうケースもあります。

事前に準備をしておきましょう。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

土日祝でもキャッシングできる?何時まで借入可能?

「明日急に出費が決まった」なんてときも、アイフルならいつでも融資をしてもらえます。

ネットやアプリからもキャッシングか可能なので、どこにいても借り入れができます。

借り入れ方法別の営業時間をまとめました。

24h 土日祝
WEB
店頭窓口 10:00〜18:00 平日のみ営業/td>
自動契約機 10:00〜18:00 年末年始は休み
アイフルATM 7:00〜23:00 年末年始は休み
提携ATM

30日間無利息期間があるのでおトク!

アイフルには、初回契約時の翌日から30日の無利息期間があります。

30日以内に返済できれば、利息は実質0円になるのでお得にキャッシングができます。

無利息期間が終わった後に返済が残っている場合でも、残高分にのみ利息が発生するので、普通に借り入れをするよりもお得です。

利息がつくことを不安に感じると思いますが、無利息期間が終わっても、返済額はそれほど高くなりません。

実際に無利息期間が終了したときの利息を計算してみましょう。

無利息期間が終わったらどのくらい利息がつくの?

結論からいうと、1万円借りて最高金利(18.0%)がついた場合、通常1日あたり4.9円の利息がつきます。

それを30日間借りると利息は147円となります。

実際に計算してみても、利息はそこまで高くないことがわかります。

在籍確認の電話で他人バレしたくない人へ〜アイフルが最も選ばれるワケ

アイフルの在籍確認では、電話で社名を出さないよう配慮されています。

とはいえ、本当に社名を出さないかどうか心配になりますよね。

そこで、管理人がアイフルで申し込みをしてみました。

審査の際に電話が鳴り、管理人がいるかどうか確認されました。

電話での実際の会話は、以下のとおりです。

オペレーター「おはようございます。突然のお電話ですみません。〇〇と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか」

事務員「かしこまりました。しばらくお待ちください。」

実際の電話では、本当に個人名を使っていました

利用者のプライバシーを守るために、教育を徹底しているのは高ポイントです。

しかし、在籍確認の電話をとった社員が間違えて「いません」と答えてしまうと、審査落ちになってしまう可能性があるので注意が必要です。

在籍確認の回避は可能?方法は?

心配要素のひとつである在籍確認ですが、実は回避する方法があります。

それは、社会保険証の提出です。

社会保険証給与明細書など、オペレーターが指示する書面を提示できれば回避できるケースもあります。

ただし、申し込み時に虚偽の申請をするなど、在職中であるかどうか信ぴょう性に欠ける場合は在籍確認をおこなうので注意してください。

回避できない場合、他に方法がないかオペレーターに再度相談してみるのもひとつの手段です。

カードレスだから郵送物もなし!家族バレもしにくいシステム

借入をするときに、家族バレしてしまう原因のひとつが郵送物です

「できれば家族にはバレたくない」という人でも、アイフルなら回避が可能です。

申し込みの際に、カードレスを選択すれば家族バレの原因となる郵送物はなくなります。

申し込みからキャッシングまで、ネット完結できるのでオススメです。

郵送物なしの申し込みから、キャッシングの方法は以下のとおりです。

カードレスで申し込みから借入をする流れ

  • インターネットから申し込みをする
  • 審査
  • 審査結果通知、契約
  • カードレスを選択
  • アプリまたはWEBで来店不要キャッシング

インターネットで契約の場合、そのままWEBで借入申し込みをするだけで、借入金や返済金の自動振込がされます。

人に見られることもなく、いつでもどこでもキャッシングが可能です。

カードを利用をしたい場合でも、店頭での受け取りが可能なので、郵便物はなしにできます。

公式のアプリがあるのはアイフルだけですが、アプリをダウンロードしたときにデスクトップに出てくるアイコンは気になりますよね。

アイフルのアプリは、アイコンにも社名を記載していませんでした。

仮にスマホを家族に見られても、バレにくいシステムが整っています。

「家族に連絡されると困る」と思ったらメール連絡を指定しよう

審査結果の通知や支払日の通知など、「電話がかかってくると困る」というかたは、
申し込みの際に連絡はメール希望であることを記入しておきましょう。

メールで通知を受け取る場合、迷惑メール対策をおこなっていると受信ができません。

「aiful.co.jp」をドメイン設定しておきましょう。

アイフルはいくらまで借りれるの?複数借り入れでもOK

借入をするとき、自分がどのくらい借りられるかは気になりますよね。

アイフルでの借入限度額は、利用者の年収の3分の1までです。

この金額は総量規制によって決められているので、どの金融機関でも同じ金額です。

年収 借入限度額
300万円 100万円
400万円 133万円
500万円 166万円
600万円 200万円

アイフルは、複数の借り入れがあっても申し込みができます。

アイフルにはおまとめローンがあり、複数の借り入れがある人や、年収の3分の1を超えそうな人でも融資をしてもらえます。

ではおまとめローンについて、詳しく説明していきます

「かりかえMAX」なら年収の3分の1以上借り入れができる

かりかえMAXとは、アイフルのおまとめローンのことです。

他社で返済をしていたり、複数借入をしている人でも申し込みができます。

現在の借り入れ額が年収の3分の1を超えていても、借り換えMAXなら審査通過が可能です。

また他社よりも低い金利で融資してもらえるので、返済額の合計が減り、利用者の負担軽減につながります。

返済先もアイフルのみになるので、複数回返済することもなくなります。

借入金の返済に追われて悩んでいるかたは、アイフルの「かりかえMAX」で相談をしてみましょう。

かりかえMAXにするメリット
  • 借入額が年収の3分の1以上超えても融資してもらえる
  • 複数の返済先が1つになる
  • 利息が少なくなり返済しやすくなる
  • 毎月の返済回数が1回になる
  • 引き落としなので負担が減る

アイフルでお金を借りるときの申し込み方法は簡単!WEB完結も可能

アイフルで申込をする方法は、WEB・電話・来店の3種類から選択が可能です。

WEB申込は来店不要ですべてがネット完結なので、人に会うことなく安心してキャッシングできてオススメです。

WEB申込での手順は、以下のとおりです。

①スマホ、PCから申し込みをする。
24時間365日対応。いつでもどこでも申し込みできる。

②必要書類送信
書類提出サービスフォームで本人確認書類を送信する。

③審査
最短20分で審査終了。結果は電話かメールで通知される。*

④契約をする
インターネットで契約の手続きができる。カードの有無を選択。

⑤借り入れ
カードレスにした場合は即日融資が可能。カードありにしても、即日融資は可能。

アイフル基本情報
返済方式 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
金利 3.0%〜18.0%
担保連保 不要
融資限度額 1〜800万円
遅延損害金 20.0%
貸付対象者 20歳〜69歳までの安定した収入のある方

アイフルで申し込みできる条件って?

申し込みをする際でも、いくつかの規定をクリアしている必要があります。

申込条件

  • 20歳から69歳まで
  • 在職中
  • 2〜3ヶ月以上収入がある
  • 他社から複数の借入をしていない
  • 安定した収入のある。返済能力がある

パートやアルバイトでも、申し込みをすることは可能です。

学生でも、20歳以上で収入を得ていればOKです。

専業主婦や無職のかたは、安定した収入を得ていないため、難しいといえます。

また収入があっても、一定の期間収入のない期間があると安定した収入とみなされない場合があります。

最低でも2〜3ヶ月以上は収入を得ている状態にしておきましょう。

融資してもらえるか事前にチェックしておこう
申し込みできるかどうか心配な人は、「1秒診断」を使って確認してみましょう。

1秒診断では、年齢や雇用形態、年収、他社借入金額を入力するだけで、すぐに審査結果がわかります。

管理人が実際に診断してみたところ、本当に1秒で結果が出てきました。

ちなみに雇用形態を「無職」「専業主婦」、年収を0で入力しましたが、結果は「当社規定によりお借り入れができません」でした。

一方、専業主婦でも雇用形態をパートにした場合、年収120万円でも「融資可能」の結果になりました。

収入が少なくても、借り入れができる可能性はじゅうぶんにありますよ。

【アイフルは評判通りの良心的な会社だった】

アイフルは、他者の消費者金融よりも利用者の気持ちに寄り添って審査をしてくれたり、相談を聞いてくれたりと、良心的であることがわかりました。

お金にまつわる悩みや不安はかならず解決してもらえるので、迷っている人はアイフルで申し込みをしてみてはどうでしょうか。

アイフル特徴まとめ

審査 通りやすい
在籍確認 社名を出さずに個人名で電話をかけてくれる。
無利息期間 30日間あり
審査時間 最短20分*
融資時間 最短20分*
事前診断サービス 1秒診断
再審査 あり
在籍確認回避 場合によって可能
カード カードレスOK
来店 カードレスなら不要
即日融資 可能
土日・祝日 OK

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

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レイク(旧レイクALSA)AI審査の流れ〜電話・在籍確認なし? https://souryou119.net/lakealsa/ Sun, 07 Jul 2019 10:05:29 +0000 https://souryou119.net/?p=172 レイクカードの画像

新生フィナンシャル株式会社のレイク(旧レイクALSA)といえば、人工知能(AI)による審査が特徴的です。

AI審査で、Web申込後、最短15秒ほどで審査結果がわかります。

「Webで最短25分融資も可能*」という驚きのスピードで借り入れできるため、今すぐ借りたい人にぴったりのカードローンです。

本当にレイク(旧レイクALSA)は、Webで最短25分融資も可能なのか実際に借りて調べてみました。

このページでは、管理人がレイク(旧レイクALSA)で借りたときの「審査の流れ」から「在籍確認」までを解説しています。

※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイク(旧レイクALSA)って一体どんなカードローン?

レイク

レイク(旧レイクALSA)は、従来のSBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)と同じ貸付条件で、さらにデジタル機能が向上して使い勝手の良いカードローンへと生まれ変わっています。

スマホ完結や無利息サービス、自宅郵送物なしといったといった顧客サービスに力を入れており、あなたの要望を叶えてもらえるカードローンです。

管理人が実際に利用してわかった、レイク(旧レイクALSA)の魅力について詳しく解説していきます。

スマホ完結サービスで来店不要

スマホ

一般的なカードローンは、専用のカードを発行して入出金をするのに対して、レイク(旧レイクALSA)は専用のカードを発行しなくても手持ちのスマートフォンだけでキャッシングサービスが利用できるようになっています。

店頭窓口へ出向く必要はなく、スマホで申し込みから借り入れまでが完了するため自宅でこっそり借り入れできます。

さらにスマホから専用アプリをダウンロードして、セブンイレブン内に設置されているセブン銀行ATMからQRコードを読み込むと入出金ができて、カードを発行していなくても好きなタイミングでお金を借りたり引き出したりすることができます。*

レイク(旧レイクALSA)の専用アプリなら最短10秒ほどで現金を引き出せるうえ、振込融資にも対応しているので急いでいる人にも最適です。

選べる無利息サービスで安心

レイクの無利息サービスのイメージ画像

SBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)の代名詞でもある新規顧客を対象とした選べる無利息サービス「Webで申し込みで60日間無利息」「借入額5万円まで180日間無利息(いずれも契約額1万円~200万円まで)」は、レイク(旧レイクALSA)でも対象となります。

契約日の翌日から、60日間分の利息は一切かかりません。

無利息期間内に全額返済すれば、支払う利息は0円です。

「お借入れ額5万円まで180日間無利息(契約額1万円~200万円まで)」を利用した場合、5万円以上借りなければ半年間ずっと利息がかからないようになっています。

以前SBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)を利用したことがある方でも、レイク(旧レイクALSA)が初めてなら無利息サービスが適用されます。

消費者金融だから総量規制の対象

これまでのSBI新生銀行カードローン エルは銀行法が適応されたため、総量規制の対象外とされていました。

しかしレイク(旧レイクALSA)は、消費者金融に該当されるため総量規制の対象になります。つまり貸付額は年収の3分の1までになっています。

在籍確認の電話連絡なしが可能!?

web、「在籍確認の電話連絡を避けたい」という旨を伝えると、職場への電話連絡なしの方法を提案してもらえます。

電話連絡ではなく会社に勤務している確認が取れる書類の提出に変更してもらえたり、在籍確認が必要のない金額に引き下げるなど。

プライバシーへの配慮を徹底してもらえるため、お金を借りても勤務先に気付かれるリスクが低いのが特徴です。

自宅郵送物なしで家族に気付かれづらい

自宅郵送物なしの借り入れが可能で、家族に気付かれづらい仕組みになっています。

契約手続きの際に、「カードレス」という方法を選択すると、来店不要で郵送物なしの借り入れができます。

カードレスの場合、21時(日曜日は18時)の手続き完了でその日のうちに口座にお金が振り込まれます。

振込融資をすると、後日自宅あてに郵送物が届くケースが多いのですが、レイク(旧レイクALSA)ならカード発行せずに借り入れから返済まで可能で、契約書類もオンラインで確認できます。

ペーパーレスに対応している新しいカードローンなので、使い勝手が良いです。

レイク(旧レイクALSA)の審査の流れと手順

レイク

申し込みから借り入れまで、最短即日融資が可能です。

  1. web申し込み
  2. インターネットからの申し込みが最も早く審査結果が分かる。

  3. 仮審査の結果
  4. web申込後、仮審査の回答がそのまま画面上に表示される。

  5. 在籍確認
  6. 在籍確認の電話連絡が行われる場合もある。

  7. 必要な書類を提出する
  8. 原則、限度額50万円以下なら収入証明書は不要。

  9. 本審査通過後、借り入れが可能
  10. 審査通過後、「カードレス」ならカード発行をせずに融資金が受け取れる。

レイク(旧レイクALSA)は、webや来店、電話から契約ができるようになっていますが、webからの申込みがもっとも早く審査結果が分かります。

審査結果の応諾が得られたあとで、必要書類をスマホで撮影して専用ページにアップロードしていきます。

このときに在籍確認(勤務先への電話連絡)がおこなわれる場合もあります。

契約内容の確認が取れたうえで本審査の結果が分かり、すべての契約手続きが完了します。

カードローン専用のキャッシュカードを発行しない「カードレス契約」を選択すると、専用アプリを使って提携先のセブン銀行ATMからQRコード画面を読み込み、融資金を引き出すことができます。

最短即日融資と振込融資の対応

時計

振込融資の場合

21時(日曜日は18時)までの契約手続完了
(審査・必要書類の確認含む)
最短即日振込み

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。初めてご利用のお客さまへの当日融資は、8~22時(毎月第3日曜日は8~19時) 。

※ご融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。

21時(日曜日は18時)以降 翌営業日の振込み

21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、その日のうちに指定した先の口座にお金を振り込んでもらえるようになっています。

21時(日曜日は18時)以降は、翌営業日の振込みとなります。

最短即日融資の場合

通常時間帯 9:00〜22:00(平日、土曜日)
日曜日 9:00〜19:00

※年末年始を除く

※一部店舗を除く

最短即日融資が受けられる時間は、レイク(旧レイクALSA)の自動契約機が営業している9:00〜22:00までになります。

つまり当日融資は、夜22:00を過ぎるとタイムオーバーになります。

この自動契約機は、土日祝日でも営業しています。

webに契約機を利用して手続きをすることでその場でカードが発行され、併設されている提携ATMから融資金が引き出せるようになっています。

レイク(旧レイクALSA)の審査情報まとめ

レイク(旧レイクALSA)は、次のように満20歳以上70歳以下で、パートやアルバイトなどで安定した収入があれば申込みができるようになっています。

属性 利用の有無
パート・アルバイト
学生
派遣社員 長期派遣 ◯ /短期派遣 △
自営業者
外国人 ◯(永住権を持っている方)
仕事を始めたばかりの方
年金受給者 ×
就職内定者 ×
専業主婦(主夫) ×
未成年者 ×

レイク(旧レイクALSA)は、見込み年収で審査をしてもらえますので、仕事をはじめてすぐの場合でも申込みができるようになっています。

「お借入れ診断」で簡単に診断できる

レイクのお借入診断

レイク(旧レイクALSA)には、「お借入れ診断」という簡易診断方法があり、生年月日・本人年収・他社からの借入れ件数・現在の他社借入れ金額の4つの条件を入力するだけで、簡単に融資可能かどうか判断してもらえます。

審査に通るか不安な場合は、まず事前診断を試してみて、融資可能と判断されたあとで申込みをすることをおすすめします。

レイク(旧レイクALSA)の在籍確認の電話連絡を避ける方法

在籍確認の電話連絡を避ける方法がいくつかあります。

結論からいうと、管理人の場合は在籍確認の電話連絡なしで借り入れできました。

実際に問い合わせた結果をもとに、その方法を再現していきましょう。

web、まずはオペレーターに相談

web、保証会社から折り返し電話連絡がかかってきます。

そのタイミングでも良いですし、自らオペレーターに電話をして「在籍確認の電話連絡を避けたい」と伝えると、詳しい案内をしてもらえます。

1.電話ではなく書類の提出に変更してもらう

ひとつめに提案されたのが、勤務している確認が取れる書類の提出で、電話連絡を免除するという方法です。

オペレーターさんの案内によると、会社名が記載されている健康保険証や給料明細書などで在籍している確認が取れれば、在籍確認をクリアできるとのこと。

残念ながら、会社名の記載がされていない国民健康保険では、この方法が難しいと言われました。

2.限度額を引き下げる

ふたつめに提案されたのが、限度額を引き下げることです。

いくらなら在籍確認が必要ないのか気になったので、聞いてみたのですが具体的な金額は教えてもらえませんでした。

恐らく、利用限度額10万円程度の小額キャッシングなら電話確認をする必要がないと判断されるのではないかと思われます。

ただ個人差がありますので、10万円というのはあくまで目安です。一概には言い切れないことをご了承ください。

勝手に職場へ電話確認されないから安心

レイク(旧レイクALSA)は、在籍確認をする前に必ず「◯◯という名前で、今から在籍確認をします。」と伝えてくれます。

職場への電話確認を勝手にされるようなことはありません。

まずは申込みをして、書類確認に変更してもらえるか、限度額の引き下げで対応してもらえるのか確認してみると良いと思います。

与信審査後でないと、保証会社がどちらで対応するのか正確な判断ができないため、事前の審査申込みは必須です。

レイク(旧レイクALSA)の総量規制について

レイク(旧レイクALSA)は貸金業者(消費者金融)に該当するため、総量規制の対象として貸付額が年収の3分1までになります。

一般的に消費者金融は、年収の3分の1以上を借りられない縛りがあり、総量規制を超えた貸付けが禁止されています。

ただし、総量規制の”例外”と”除外”によって総量規制以上の借り入れが認可されるケースもあります。

レイク(旧レイクALSA)は、大手消費者金融のプロミスやアイフルのように総量規制以上の貸付けに対応しておらず、年収の3分の1以上の借り入れはできません。

総量規制以上の借り入れを希望する場合は、同SBI新生銀行グループの子会社であるノーローンの「かりかエール」というローン商品を利用すると、年収の3分の1以上の貸付けに対応してもらえます。そちらを検討されてはいかがでしょうか。

貸付金利と借入限度額はいくら?

レイク(旧レイクALSA)は、審査のときに信用力を判断して、審査結果と合わせて「金利◯◯%で、借入限度額◯◯円の貸付が可能です」というように伝えられます。

管理人の場合は、収入証明書を提出すれば「貸付限度額300万円」の融資が可能ですといわれて、金額の多い貸付けに対応してもらえました。

一般的には、次のように借入限度額に応じて金利が決定されていきます。

 契約限度額200万円以下の場合
基準貸付残高 貸付利率
1円〜999,999円 18.00%
1,000,000円〜2,000,000円 15.00%
契約限度額200万円超の場合
基準貸付残高 貸付利率
2,000,001円〜3,000,000円 9.0%〜15.0%
3,000,001円〜4,000,000円 7.00%
4,000,001円〜5,000,000円 4.5%

レイク(旧レイクALSA)は、はじめてなら選べる2つの無利息サービス「借入額5万円まで180日間無利息(契約額1万円~200万円まで)」「借入全額30日間無利息」が利用できますので、さらに利息軽減が見込めます。

レイク(旧レイクALSA)とSBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)の違いとは?

レイクの画像

従来の「SBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)」は銀行カードローンでしたが、新たに消費者金融の「レイク(旧レイクALSA)」として生まれ変わりました。

つまり、レイク(旧レイクALSA)とSBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)は金融形態の違いにあります。

金融形態が違うと、適用される法的なルールが大きく変わってきます。

消費者金融(レイク) 銀行カードローン(SBI新生銀行カードローン エル)
法律 貸金業法 銀行法
貸付上限 年収の3分の1まで 自主的に年収の3分の1までに引き下げ
即日融資 最短即日が可能 ×警察庁データベース照会により不可
専業主婦 ×不可 △主婦への貸付を廃止する銀行が相次いでいる
金利 無利息サービスあり 低金利
社会的なイメージ 不安 過剰融資で非難殺到

SBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)が消費者金融に変わったのは、銀行の過剰融資問題で、自主的に審査を厳しくしたことが要因です。

銀行カードローンは、過剰融資防止策として2018年1月以降、総量規制対象外や即日融資などを廃止しました。銀行は将来的に総量規制を導入する可能性さえあります。今後、銀行の縮小化が予想されます。

SBI新生銀行カードローン エルには日本でトップを争うほどの審査ノウハウがあり、そのスピードは群を抜いています。

申込完了画面にそのまま審査結果が表示されるため、時間にすると10秒ほどです。

しかし、銀行カードローンが暴力団組合に関わりがあるかどうかを調べるために、新たに警察庁のデータベースと照合するシステムを導入したことで、早くても翌営業日にしか審査結果がでなくなりました。

SBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)は銀行から消費者金融へフィールドを変えた

レイク銀行から消費者金融へを説明する画像

銀行カードローンは、新システム導入で、即日融資が受けられなくなっているのが現状です。

これでは、どんなに審査スピードが早くても、SBI新生銀行カードローン エル(旧 レイク)の強みがまったく生かされません。

また銀行は、13年ぶりに自己破産者が増加したことで、審査厳格化を発表。これまで強みとしていた専業主婦への貸付け、総量規制以上の融資も取りやめ始めています。

SBI新生銀行カードローン エルは得意分野の与信精度と利便性で勝負するため、銀行から最短即日融資が可能な消費者金融へフィールドを移しました。

銀行から消費者金融になったのと同時に、SBI新生銀行カードローン エルからレイクへ、SBI新生銀行グループの主力商品を変えています。

従来のSBI新生銀行カードローン エルは、現在もサービスが続いていますが、新規顧客の受付を停止しており、新たな借り入れができなくなっています。

これからSBI新生銀行系で借り入れをするのなら、新生フィナンシャルのレイク(旧レイクALSA)です。

レイク(旧レイクALSA)で増額する方法:収入証明書を用意してくとスムーズ

レイク(旧レイクALSA)は、初回借入額が50万円と設定されるケースが多いです。

限度額50万円を超えた増額借り入れをしたい場合は、契約後に収入証明書を提出する必要があります。

契約後すぐに増額申請をすることも可能で、会員サイトから簡単に手続きができます。

増額申請の流れは、次のとおりです。

  1. 会員サイトにログイン
  2. 限度額アップの申し込みをクリニック
  3. すぐに仮審査結果が表示される
  4. フリーダリヤルに電話して増額申請をする
  5. 収入証明書を提出する
  6. 本審査通過後、限度額の引き上げが実行される

限度額の引き上げをしても、勤務先が変わっていない限り在籍確認の電話連絡がおこなわれることはありません。

初回審査と同じように、最短25分くらいで限度額の引き上げが実行されます。

レイク(旧レイクALSA)の返済方法は5通りある

レイクの画像

レイク(旧レイクALSA)には、次のように5通りの返済方法があります。

Web返済 SBI新生銀行カードローンATM 自動引き落とし コンビニの提携ATM 銀行振込
手数料無料 × ×
深夜 × ×
一括返済 × ×
土日 ×

Web返済

Web返済は、インターネットバンキングを利用した方法になります。

インターネットバンキングなら深夜や土日でも利用できて、来店せずに一括返済も可能です。

三井住友銀行・りそな銀行・楽天銀行・ゆうちょ銀行などの金融機関のインターネットバンキングを利用できます。

SBI新生銀行カードローンATM

SBI新生銀行カードローンATMを利用した返済方法になります。

電話番号・生年月日・カード暗証番号が分かれば、カードがなくても返済が可能です。

店舗によって異なりますが、平日および土曜日であれば24:00まで返済ができます。

日曜日・祝日は、営業時間が短縮されますので注意してください。

利用時間

平日・土曜日 7:30〜24:00まで
日曜日・祝日 7:30〜22:00まで
第3日曜日 7:30〜20:00まで

自動引き落とし

自動引き落としは、来店せずに返済できるうえ、返済のし忘れを防止できます。

自動引き落とし以外の方法だと、自分で返済日にきちんと入金しなくてはなりません。

しかし自動引き落としなら、口座にお金を入れておけば指定された日に自動的に引き落としがされるため返済がラクです。

自動引き落としの場合は、毎月14日もしくは27日が返済日になります。

会員ページにログイン後、「Web自動引き落としサービス」を選択すると登録ができます。

コンビニの提携ATM

自宅近くにあるコンビニの提携ATMから、いつでも返済ができます。

深夜でも営業しているため、仕事帰りに返済したい人にぴったりです。

セブン銀行ATMなら、カードが無くてもスマホアプリを使って簡単に返済ができます。

銀行振込

銀行振込みにて、返済することも可能です。

一括返済をするときは、インターネットバンキング、SBI新生銀行カードローンATM、銀行振込の3つの方法に限られます。

インターネットバンキングを普段から利用しておらず、SBI新生銀行カードローンATMが近くにない場合は、銀行振込にて一括返済をするといいでしょう。

銀行振込で一括返済をする場合は、数百円程度の手数料がかかります。

今すぐ借りるなら「レイク」

従来はSBI新生銀行カードローン エルは「SBI新生銀行カードローン」で対応されますが、全銀行のカードローンは自主規制の影響から即日融資が受けられなくなりました。

「SBI新生銀行カードローン」もこれまで通り優れたカードローンですが、レイク(旧レイクALSA)なら最短即日融資が可能で、さらに利用しやすい内容になっています。

レイク(旧レイクALSA)の貸付条件

極度額 1万円~500万円
貸付利率(実質年率) 4.5%~18.0%
遅延損害金(年率) 20.0%
返済方式 残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式
返済期間・回数 最長5年・最大60回
担保・保証人不要
審査 あり
必要書類 運転免許証等、収入証明書*
利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方
商号 新生フィナンシャル株式会社
貸金業登録番号 関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
*審査によりご希望に沿えない場合がございます。
*融資時間は、一部店舗によって異なります。
*契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合
・レイクに初めてお申し込み頂いた方が対象。
・初回契約翌日から60日間無利息。
・無利息期間経過後は通常金利適用。
・30日間無利息、180日間無利息と併用不可。
・60日間無利息はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
・ご契約額が200万越えの方は30日無利息のみになります。
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リボ払いからカードローンに借り換えて得するケース・損するケースを解説 https://souryou119.net/revo-pay/ Wed, 19 Jun 2019 07:09:48 +0000 https://souryou119.net/?p=1290 リボ払い借り換えのイメージ画像

「リボ払いを借り換えたい」や「リボ払いがいつまでたっても完済しない」と悩んでいませんか。

リボ払いの返済地獄から抜け出す方法のひとつが、カードローンへの借り換えです。

ここでは「リボ払いの借り換えって大丈夫なの?」と迷っている人のために、リボ払いの借り換えで得するケース損するケースを解説していきます。

管理人管理人

管理人は30万円のリボ払い残高がありましたが、カードローンへの借り換えで毎月の返済金額をほとんど変えずに早く完済することができました。

リボ払いからカードローンへの借り換えは本当にお得?

リボ払い借り換えるの画像

結論から言うと、リボ払いの返済が終わらない人はカードローンへ借り換えをした方が利息や返済回数が少なく完済できてお得です。

リボ払いは、クレジットカードをどれだけ使っても毎月の支払い額が少なくて済むメリットがあります。

しかし、この甘い誘惑は多くの人を返済地獄に陥れる入り口となっています。

リボ払いの返済方法は2種類あり、どちらで返済をしているかによって損得が分かれます。

返済方法ごとの特徴は、以下のとおりです。

リボルビング定額返済方式(リボ払い)

リボルビング定額返済方式の画像

リボルビング定額返済方式の利息は、返済の回数によって決まります。

定額の範囲内で元金返済と利息の割合を変えるのでずっと一定の月額で返済ができます。

残高スライド返済方式(カードローン)

残高スライド返済方式の画像

残高スライド返済方式は利用残高によって毎月の元金返済額利息が決まり、その合計額を支払います。

支払いが進むにつれて、利息が減っていくのが特徴です。

例えば、多くのクレジットカード会社が採用している「リボルビング定額返済方式」は、利用金額が高いほど利息が増え、元金の返済を圧迫するため返済回数が多くなります。

「リボ払いの返済が終わらない」と嘆いている人は、リボルビング定額返済方式で申し込んでいる場合がほとんどです。

一方でカードローン会社は、「残高スライドリボルビング定額返済方式」を採用しています。

残高スライドリボルビング定額返済方式とは・・・残高に合わせて元金の返済額と利息が変動する返済方法。毎月の返済は定額

残高スライドリボルビング定額返済方式は、リボルビング定額返済方式と残高スライド返済方式の良いところどりをした返済方法です。

返済をしていくうちに利息が減り、元金返済にあてる割合が多くなるので毎月の返済額も小さくなります

つまり、クレジットカードのリボ払いを続けるよりも借り換えをしたほうが、返済総額が少なくなるということになります。

管理人管理人

もしあなたがリボ払いで30万円利用している場合は、10万円以上の損をしている可能性があります。

借金を増やしたくなければ借り換えるべき

リボ払い借金の画像

カードでスマートに買い物ができるリボ払いに対し、現金を借りるカードローンは、なんとなく手が出しづらいですよね。

リボ払いは聞こえはいいかもしれませんが、借金と同じです。

リボ払いで50万円利用したAさんの話
昔クレジットカードの限度額に到達して使えなくなっては、1万円支払いをしてまた限度額まで使うという生活を続けていたが、返済シミュレーションをしてみたら利息が40万円を超えていることに気付いた。

慌てて消費者金融への借り換えをして一括返済したが、リボ払いで払い続けるよりも36万円安く完済できた。

現代ではクレジットカードの入り込みやすさから利用者が増え、リボ払いで債務整理自己破産をする人も増えています。

リボルビング定額返済方式を選択している人ほど、「借金をしている」ということに気付かずに利用を続けてしまうのが特徴です。

Aさんの場合、早い段階で借り換えをしたので自己破産をせずに済みましたが、もしリボ払いを続けていたら利息はこの5倍にも10倍にも膨らんでしまいます。

その結果、毎月支払いをしても利息にあてる割合が多く、元金の返済が進まないため長期に渡って完済できない状況が発生します。

これがいわゆる「リボ払い返済地獄」です。

リボルビング定額返済方式でも、利用料金が10万円以内であれば利息はが1万円程度で済むケースはあります。

しかし、それ以上の利用をしている人は今この記事を読んでいる瞬間にも利息が増え続けています。

借金をこれ以上増やさないために、今すぐリボ払いの借り換えを検討しましょう。

管理人管理人

リボ払いの返済地獄から抜け出すには、好条件のカードローンへ借り換えすることが大切です。

【得するケース】リボ払い地獄から脱出できる条件は「低金利」

リボ払い借り換えるの画像

「リボ払いはカードローンへ借り換えをした方が良い」とされる理由は、金利の低さです。

カードローン会社はクレジットカード会社と比べて圧倒的に金利が低いので、同じ金額を借り入れても利息が少なくなります。

では、リボ払いからカードローンへ借り換えをして得をしたケースを紹介します。

リボ払いで50万円使用したBさんの話
金利の設定が18%だったクレジットカード会社から、最高金利14.5%のカードローンへ借り換えをしました。

毎月の支払い金額を増やしたくなかったので同じ定額リボルビング返済にしましたが、リボ払いで払い続けるよりも15万円利息が安くなりました。

設定金利の数字だけ見ると大差はないように感じますが、たった3.5%の差がリボ払いでは命取りです。

通常通り15万円の利息を支払い続けるとなれば、1年以上の返済期間が延びてしまいます。

Bさんのケースでは低金利のカードローンへの借り換えで得をしましたが、残高スライドリボルビング定額返済方式を採用しているカードローンで申し込めば、もっと利息が少なくなります。

リボ払い借り換えを考えている人は、どれだけお得になるか次の章でシミュレーションをしてみましょう。

管理人管理人

あなたが現在支払っているリボ払いの利息が利用金額を大幅に上回ってる場合、とんでもなく損をしているかもしれません。

実際にシミュレーションしてみよう【リボ払いとカードローンの利息を比較】

リボ払いカードローンの違いの画像

カードローンは、リボ払いよりも金利が低い会社が多いのが特徴です。

ここではクレジットカード会社(金利18.0%)を利用した場合と、カードローン会社(金利14.0%)を利用した場合を比較します。

リボ払い借り換えを悩んでいる人は、自分がどれだけお得になるかシミュレーションしてみましょう。

借り入れ金額ごとの利息の差(毎月1万円の返済)
20万円 30万円 40万円 50万円 60万円
リボ払い(金利18%) 39,554 101,523 315,397 631,021 1,240,26
カードローン(金利14.0%) 16,609 27,168 139,239 250,881 362,127
差額 22,945 74,355 176,158 380,140 878,133

表の結果を見る限り、リボ払いの借り換えで得をするケースは「現在のクレジットカードより低い金利で借り換えをした場合」といえます。

リボ払いは、毎月の支払額の中から利息の返済にあてる金額を差し引かれます。

利用料金が高いほど利息が増え、そのぶん毎月の支払い額から利息返済の割合も多くなるので、なかなか元金の返済が進まないのが特徴です。

また、長期に渡ってリボ払いが完済しない人は、この表のように利息がどんどん膨れ上がっていることになかなか気が付きません。

もしあなたがリボ払いを契約しているなら、今すぐ利息の確認をして、より低金利のカードローンへ借り換えすることをおすすめします。

管理人管理人

リボ払いの借り換えをするなら消費者金融であれば、返済金額を少なくするとかえって損してしまう場合があります。

【損するケース】借り換えがデメリットになってしまうNG行為

リボ払いの借り換えをすることのデメリットを挙げるとするなら、それは「返済方法を甘くすると損してしまうこと」です。

現在のリボ払いより低い金利で借り換えをしても、毎月の返済金額を減らしたり今までと同じ返済方式で契約をしたりすると、利息が高くなる可能性があります。

また、もっと低い金利の金融機関を見つけたからといって他社への借り換えを何回も続けていると、信用情報が悪くなり審査通過できなくなるリスクを伴います。
リボ払い借り換えで損をするケースは、主に以下の2つです。

CASE1.毎月の返済額を減らしてしまう

リボ払い返済の画像

リボ払い借り換えで損をする人が最もおこなってしまうNG行為は、「毎月の返済額を借り換え前よりも減らしてしまうこと」です。

最低支払金額が一番低いカードローン会社では、毎月5,000円の支払いから申し込みができます。

「毎月の負担が減る」というのは魅力的ですが、リボ払い借り換えで得をするには返済額がリボ払いの時と同額か、それ以上であることが必須です。

リボ払いで20万円使用したCさんの話
リボ払いで毎月2万円支払いをしていた。

カードローンは金利が低いので、毎月の支払額を5,000円で申し込んだが、今より金利は低いはずなのに、返済回数が倍以上に増えて利息まで高くなった。

またリボ払いは借り換えればいいと思って、金融会社を何社か変えて借り換えをしていたが、3社目で審査にすら受からなくなった。

Cさんが損をした理由は、毎月の返済額を極端に減らしてしまったからです。

リボ払いで2万円の支払いをしていたのに対して、カードローンの返済が5,000円だと元金の返済も4分の1になります。

もちろんそのぶん返済回数も増えるので、結果的にリボ払いの時よりも損をします。

損をしないために、リボ払いからカードローンへ借り換えをする時は、毎月の返済額をリボ払いの時と同額かそれ以上に設定しましょう。

管理人管理人

リボ払いの借り換えを申し込む時は、自分のクレジットカードの返済方式を確認しておきましょう。

CASE2.リボルビング定額返済方式のまま申し込む

リボ払い返済方式の画像

リボ払いをカードローンへ借り換えても、あまり意味のないケースがこちらです。

リボ払いで45万円利用したDさんの話
3社分のリボ払いを、カードローンへ借り換えました。

支払い先をひとつにまとめられたものの、返済が終わらないのでオペレーターに問い合わせをしたところ、返済方式がリボ払いを借り換える前と同じリボルビング定額返済方式でした。

金融機関の中には、クレジットカード会社と同じリボルビング定額返済方式を採用しているところもあります。

リボ払いを早く完済したい人は、リボ払いの借り換えでリボルビング定額返済方式を絶対に選ばないでください

「返済方式」と聞くと難しく感じると思いますが、今までと同じリボルビング定額返済方式のまま申し込むと、金利が低くても著しく利息が減ることはありません

一方で、カードローンへの借り換えで最も得をする返済方式は、残高スライドリボルビング定額返済方式です。

この返済方式は、残高に合わせて利息や元金返済額が変動していくので、返済が進むほど利息が安くなり、毎月の支払い額も減っていきます。

返済残高がどんどん減るぶん、返済回数が最も少ないのがこの返済方式です。

では、リボルビング定額返済方式と残高スライドリボルビング定額返済方式で、同じ金額を利用した場合の返済回数を比較します。

借り入れ金額ごとの返済回数の差(毎月1万円の返済)
20万円 30万円 40万円 50万円 60万円
残高スライドリボルビング定額返済方式(14.0%) 14回 19回 22回 25回 26回
リボルビング定額返済方式(18.0%) 24回 41回 62回 94回 155回
回数差 10回 22回 40回 69回 129回

※毎月の返済金額1万円の場合

返済回数を比べてみると、リボルビング定額返済方式に比べて残高スライドリボルビング定額返済方式の方が返済回数が大幅に少ないことがわかります。

60万円借りた場合は、リボ払いを続けた方が129回多く返済をしなければいけない結果になっています。

毎月の返済額が1万円なので、これは同時に129万円の利息を余分に支払っているということです。

リボ払い借り換えの申し込みをする時に、返済方式の確認をするのは面倒かもしれませんが、損をしないために隅々まで抜かりなく確認をしましょう。

管理人管理人

「リボ払いの残高がある人って審査に受かるの?」と不安な人のために、管理人が調査をしてきました。

リボ払いの残高があると審査に通りにくい!?

リボ払い借り換え審査の画像

リボ払いの残高は、「キャッシング」ではなく「ショッピング枠の利用」に分類されるので、審査には影響しません。

リボ払いの利用者で審査に通りにくい人の特徴は、以下の3つです。

  • リボ払いの支払いを5ヶ月以上遅延している
  • 支払い遅延によりクレジットカードが利用停止になっている
  • 過去に何度も支払いの遅延がある
  • カードローンの審査では、主に「貸したお金を返してくれるかどうか」を判断します。

    重視されるのは、職歴年収などの利用者属性や信用情報です。

    リボ払いの残高があっても、金融機関から多額の借金をしていたり、ブラックリストに載ってクレジットカードが利用停止になったりしていない限りは審査通過が可能です。

    管理人管理人

    特に消費者金融は申し込みから借り入れまでWEB完結なので、バレることなくお金を借りられます。

    リボ払いからの借り換えにおすすめの消費者金融はどこ?

    おすすめ消費者金融の画像

    「リボ払いの借り換えはしたいけど借金は気が引ける」と思っている人は、消費者金融がおすすめです。

    最近の消費者金融は申し込みから借り入れまでWEB完結で、店頭窓口や無人契約機に出向くことなく、家にいるままお金が借りられるのが特徴です。

    消費者金融でリボ払いの借り換えをすれば、利息が安くなるだけでなく、即日融資無利息期間などの銀行にはないサービスも受けられます。

    カードレスが主流なので、郵送物が家に届くこともありません

    とはいえ消費者金融といっても、たくさんありすぎてどこで申し込めばいいのか迷いますよね。

    リボ払いからカードローンへ借り換えをするなら、金利が低くて今すぐお金を借りられる、大手消費者金融アイフルがオススメです。

    管理人管理人

    実はリボ払いの一本化ができるのは、アイフルの一社のみです。

    リボ払いの一本化に対応している消費者金融はアイフルだけ

    アイフルリボ払い借り換えの画像

    それぞれの消費者金融に、「おまとめローン」や「借り換えローン」といったプランがありますが、これらのプランの対象は他社金融会社からの借り入れ金です。

    リボ払いはあくまでもショッピングであり、キャッシングではないため対象とならない場合がほとんどです。

    一方でアイフルの「かりかえMAX」は、リボ払いの借り換えに唯一対応しています。

    同規則第10条の23第1項第1号に基づき借換えする場合は、以下の条件を満たす契約となります。
    ①借換えの対象となる債務は、銀行や貸金業者からの借入債務のほか、クレジットカードのショッピング債務等です。
(当社では、銀行の消費性ローン債務やショッピングリボ債務などを対象として審査いたします。)

    かりかえMAXでリボ払いの借り換えをすれば、複数のリボ払いを抱えている人でも返済先がアイフル1社のみになります。

    毎月の返済額も今までより減らしてくれるのが前提条件なので、負担が減るのが最大のメリットです。

    管理人管理人

    「銀行の方が金利が低いからお得なのでは?」と思われがちですが、銀行カードローンは審査通過しにくく、敷居が高いのが特徴です。

    銀行カードローンは審査に厳しいから消費者金融の方がいい

    消費者金融リボ払い借り換えの画像

    銀行カードローンは金利が低いためお得にキャッシングできますが、審査に確実に受かりたい人は消費者金融をおすすめします。

    かつて銀行は消費者金融と同じように「即日融資・無担保」で融資をしていました。

    しかし、多重債務を誘発していると問題視されたことから、2017年に「個人向け即日融資の停止」を発表しました。

    国内銀行が来年1月からカードローンなどの個人向けの新規貸し出しに関し、即日の融資を取りやめる見通しとなった。

    具体的に銀行が見直しをおこない、決定をした内容は以下のとおりです。

  • 審査は警視庁のデータベースを元に時間をかけて判断する
  • 時間をかけて丁寧に審査するため即日融資はしない
  • 家族からの申請で貸付を自粛または制限する場合がある
  • 返済能力を継続的に監視し、問題があれば貸付の停止をする
  • 銀行カードローンに対して消費者金融では新規成約率が高く、2人に1人の確率で審査通過できるのが嬉しいポイントです。

    対策のコツさえ掴めば誰でも簡単に審査通過できて、即日融資無利息期間などのサービスを受けられます。

    管理人管理人

    管理人は消費者金融のカードローンへ借り換えをして、通常より早くリボ払い返済地獄から抜け出すことができました。

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    楽天銀行スーパーローンの審査に落ちる人の特徴!知っておくべき審査基準まとめ https://souryou119.net/rakuten-bank/ Wed, 12 Jun 2019 05:15:03 +0000 https://souryou119.net/?p=979

    楽天銀行スーパーローンは、口座開設数No.1のネット銀行系のカードローンです。

    20歳以上であれば、パート・アルバイトはもちろん、学生でも申込み可能になります。

    必要書類を郵送する必要もなく、スマホだけで申込みが完了するところもメリット。

    楽天銀行スーパーローンは、メガバンクのみずほ銀行カードローンほど審査が難しくありません。

    アルバイトなどの収入が少ない人でも申し込みができるので、審査が不安な人でも安心です。

    では、どんな属性の人が楽天銀行スーパーローンの審査に落ちてしまうのでしょうか。

    この記事では、楽天銀行スーパーローンの審査に落ちる人の特徴から、審査基準までを解説しています。

    楽天銀行スーパーローンの審査に落ちる人の特徴

    楽天銀行スーパーローンの申し込み条件は、下記の通りです

    (1)満年齢20歳以上62歳以下の方
    (2)日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方
    (3)お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または主婦の方
    (4)楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる

    当然ながら、申し込み条件を満たしていない場合は、審査通過が期待できません。

    申し込み条件をもとに考察すると、無職者・未成年者・就職内定者は審査対象から除外されます。

    楽天銀行で借りられない属性は?

    申込み属性 可否
    パート・アルバイト ○可能
    (60歳までの年齢規制あり)
    学生 ○可能
    (20歳未満は不可)
    派遣社員 ○可能
    自営業者 ○可能
    仕事を始めたばかりの方 △最低でも1回分の給料明細が必要
    専業主婦
    外国人 ○可能
    (永住権または特別永住権を持っている人)
    年金受給者 ×不可
    就職内定者 ×不可
    未成年者 ×不可
    無職者 ×不可

    楽天銀行スーパーローンは、パートやアルバイトでも借り入れできるものの、現在の収入がない無職者などへの貸付けはおこなっていません。

    また、年齢制限の対象外になる未成年者も、残念ながら除外されます。

    他にも仕事を始めたばかりの人や就職内定者といった職が安定していない人も貸付対象外となるため、審査基準の甘いカードローンを希望する人には不向きです。

    審査が不安な人は、貸付の幅が広い消費者金融あるいは質屋や生命保険といった他の方法でお金を借りるほうが良いでしょう。

    年金受給者などの高齢者は難しい

    公式サイトに詳しい記載はありませんが、問い合わせたところ「年金受給者の借り入れは不可!」との返答がありました。

    楽天銀行スーパーローンは、63歳以上の貸付をおこなっておらず、他社とくらべて高齢者への融資に消極的な印象が見受けられます。

    審査通過の口コミを見ても、多くの年齢層が20代〜50代で、60代で借りている人がほとんどいません。

    60代で借りられるカードローンは、意外と多くあります。高齢者の場合は、他社を検討されたほうが良いかもしれません。

    ローン延滞者・ブラックリストでの審査通過は難しい

    ローン延滞者およびブラックリストなどの金融事故者は、仮審査の時点で落ちてしまいます。

    ブラック情報は、個人信用情報機関にしばらく残され、下記の期間内は情報が消えません。

    債務整理者 最大5年
    ローン延滞者 3〜5年
    過払い金請求 影響なし

    これらの登録情報が消えるまでは楽天銀行に限らず、他社カードローンでも審査通過が厳しくなります。

    過払い金請求であれば、審査通過している事例がいくつかありましたので、審査に影響しないといえます。

    楽天銀行スーパーローンの審査基準はどのくらい?

    楽天銀行のイメージ画像

    収入が少なくても審査通過オーケー?

    楽天銀行スーパーローンは、パートやアルバイトなどの収入が少ない人でも、審査に通過している事例が多くあります。

    職業 年齢 年収 審査の可否
    コンビニアルバイト 20代 200万円未満 ○可決
    会社員 20代 200万円未満 ○可決
    会社員 30代 200万円未満 ○可決

    年収200万円未満で借り入れしている割合が、20人のうち10人以上。

    つまり、楽天銀行スーパーローンで借りている約50%、半数以上が年収200万円未満で借りられていることになります。

    収入が少ないからといって、審査に落とされる心配はなさそうです。

    借金ありでも意外と審査に通る?

    • 年収200万円契約社員、他社3件でダメ元だったけど審査通った嬉しいー!
    • 正社員年収450万円、他社5件約300万円、借り換え200万円の可決でした。

    2chなどで楽天銀行スーパーローンの口コミを調べてみると、意外と他社借り入れがあっても審査に通過している事例が多く見受けられます。

    みずほ銀行のように審査が厳しいカードローンだと、借金があると審査落ちするケースがありますが、楽天銀行ではそういった心配がなさそうです。

    ただ、一度でも返済の遅れがあると、いわゆるブラックリスト入りになっているため審査に通りません。

    他社借入ありで審査に通過するなら、借金の延滞がないことが前提条件になります。

    過去に楽天クレジットカードの審査に落ちても審査に通る?

    楽天クレジットカードの審査に落ちても、楽天スーパーローンの審査に通る可能性はあります。

    楽天のクレカもカードローンも、楽天カード株式会社が保証審査をおこなっていきます。

    しかし楽天スーパーローンは、2次保証会社として「SMBCファイナンスサービス株式会社」がバックアップに入っています。

    楽天クレジットカード 楽天カード株式会社
    楽天スーパーローン 楽天カード株式会社、SMBCファイナンスサービス株式会社

    楽天カード株式会社の審査に落ちても、SMBCファイナンスサービス株式会社の審査に通れば借り入れに成功します。

    楽天クレジットカードでダメでも、楽天スーパーローンの審査に通る可能性は十分にあるでしょう。

    楽天銀行スーパーローンの審査から借り入れまでの全体的な流れ

    楽天銀行のイメージ画像

    申し込みから借り入れまでの流れは、下記の通りです。

    1. web申し込み
    2. 仮審査の回答
      (2〜3営業日程度)
    3. 在籍確認の電話連絡
    4. 必要書類を提出する
    5. 本審査の回答
    6. 口座へお金が振り込まれる
    7. 後日、自宅あてにローンカードが郵送される

    楽天銀行スーパーローンは、仮審査回答の後に在籍確認の電話連絡がおこなわれます。

    本人に電話連絡を代わった際に、「金利○○%、限度額○○円の貸付が可能です!」という旨が伝えられます。

    その後に3日以内に、必要書類をスマホで撮影して専用アプリにアップロードして提出。

    後日、自宅もしくは会社あてにローンカードが郵送されます。

    審査時間は平均2〜3営業日

    審査時間について問い合わせたところ、2〜3営業日程度という回答がありました。

    申し込みから仮審査結果が分かるのが2〜3営業日で、その後に必要書類の確認などの本審査がおこなわれます。

    本審査通過後、すぐに口座へお金を振り込んでもらえます。

    楽天銀行スーパーローンは、三菱UFJ銀行ほど審査スピードが早いカードローンではありませんが、そこまで遅くもない印象です。

    土日祝日の審査対応はどうなる?

    楽天銀行スーパーローンは、土日祝日でも仮審査結果であれば分かります。

    最終契約の一歩手前、本審査回答は土日祝日だと得られません。

    土日祝日を挟んでしまっても、確実に審査結果が遅くなるわけではなさそうです。

    在籍確認の電話連絡は絶対にある!?

    楽天銀行スーパーローンは、在籍確認の電話連絡がほぼ100%あるといっても過言ではありません。

    問い合わせて「在籍確認の電話をして欲しくない」と申し出たところ、次のような回答がありました。

    【在籍確認についての回答】
    カードローンの審査をおこなううえで、すべてのお客さまに対しておこなわさせていただいております。あらかじめご了承ください。なお、在籍確認の電話の際には社名は名乗らず個人名・非通知で(ローンカードの在籍確認という要件は伝えず)お電話します。※社名を尋ねられた場合「楽天銀行の○○」とお伝えします。非通知拒否設定の場合、専用ダイヤルを通知してお電話します。

    最初の一文にも記載があるように、在籍確認の電話連絡はすべての人におこなうとのこと。

    ただ、担当者の個人名で電話連絡をしてもらえるので、会社名を名乗られる心配はなさそうです。

    楽天銀行スーパーローンで在籍確認の電話を避けるのは難しいといえます。

    審査のときに必要な書類について

    本人確認書類

    本人確認書類は、以下のうちいずれか1点を提出します。

    • 住民票の写し(原本)
    • 印鑑登録証明書(原本)

    住民票または印鑑登録証明書が提出できない場合、以下のいずれか2点を提出してください。

    • 運転免許証(裏面に変更情報がある場合、表面及び裏面)の写し
    • 健康保険証(お名前、生年月日、ご住所欄)の写し
    • パスポート(日本国内で発行のもの。顔写真および所持人記入欄)の写し
    • その他楽天銀行が指定する本人確認書類

    ※本人確認書類が1点の場合、当該本人確認書類に加え、申込登録住所が記載された納税証明書または税金の領収書、社会保険料や公共料金の領収書(発行日または領収日が3ヶ月以内)のうち、いずれか1点が必要となります。

    ※本人確認書類に記載の住所が申込登録住所と相違する場合、当該本人確認書類1点に加え、申込登録住所が記載された納税証明書または税金の領収書、社会保険料や公共料金の領収書(発行日または領収日が3ヶ月以内)のうち、いずれか2点が必要となります。

    収入証明書類

    源泉徴収票、給与明細。市民税、県民税納税通知書、所得証明書、確定申告書のいずれか1点を提出する。

    保証会社の判断により、収入証明書の提出を求められることがあります。

    その場合、最新の給料明細が提出できないと、審査に落とされてしまいます。

    働き始めてすぐに申し込みをする場合は、最低でも1回分の給与明細書を受け取ってから、審査申し込みをするようにしましょう。

    楽天銀行スーパーローンの金利と限度額はどれくらい?

    楽天銀行スーパーローンは、最低金利が1.9%、最高金利が14.5%に設定されています。

    借入金額が同じでも、年収や職業といった属性によって適用金利が変わってきます。

    借入限度額 金利
    10万円〜100万円未満 14.5%
    100万円〜200万円未満 9.6%〜14.5%
    200万円〜300万円未満 6.9%〜14.5%
    300万円〜350万円未満 4.9%〜12.5%
    350万円〜500万円未満 4.9%〜8.9%
    500万円〜600万円未満 4.9%〜7.8%
    600万円〜800万円未満 3.0%〜7.8%
    800万円 1.9%〜4.5%

    借入限度額が100万円未満の場合は、適用金利に違いはありません。

    返済は毎月の口座引き落としが基本!

    楽天銀行スーパーローンは、登録した銀行口座からの自動引き落としが基本です。

    毎月の返済日について

    支払日は、1日・12日・20日・27日の中から、好きな日にちを選択できるようになっています。

    ただ、27日が選択できるのは楽天銀行の口座を返済用口座に設定した場合のみです。

    給料支給日のあとに支払日を設定しておくと、返済に遅れが生じづらくなります。

    たとえば毎月25日が給料の支払日になる人は、新たに楽天銀行の口座を開設しても良いかもしれません。

    毎月の返済額について

    毎月の返済額は、支払日の15日前の時点で決定します。

    返済日の15日前時点の借入残高 返済額
    〜100,000円 2,000円
    100,001〜300,000円 5,000円
    300,001〜500,000円 10,000円
    500,001〜1,000,000円 15,000円
    1,000,001〜1,500,000円 20,000円
    1,500,001〜2,000,000円 30,000円
    2,000,001〜2,500,000円 35,000円
    2,500,001〜3,500,000円 40,000円
    3,500,001〜4,000,000円 45,000円
    4,000,001〜5,000,000円 50,000円
    5,000,001〜6,000,000円 60,000円
    6,000,001〜7,000,000円 80,000円
    7,000,001〜8,000,000円 100,000円

    たとえば限度額10万円を借りた場合、返済額は2,000円になります。

    毎月2,000円が引き落とされるのですが、繰り上げ返済によって返済額を増やすことも可能です。

    繰り上げ返済について

    楽天銀行スーパーローンは、下記の方法で繰り上げ返済が可能です。

    インターネットバンキング 利用手数料0円
    銀行振込 利用手数料0円
    銀行ATM 利用手数料0円
    コンビニATM 利用手数料0円

    いずれの利用手数料もすべて無料になっているため、繰り上げ返済をしても余分な手数料が一切かかりません。

    たとえば消費者金融系のカードローンは、コンビニATMから繰り上げ返済をすると、その都度110円、220円の手数料がかかってきます。

    消費者金融とくらべて、楽天銀行の利用手数料0円が、いかにお得で便利か分かると思います。

    楽天銀行スーパーローンを利用するメリットは?

    口座開設が不要で借りられる

    楽天銀行スーパーローンは、手持ちの銀行口座で融資を受けられるため新しく口座開設する必要がありません。

    すでに楽天のアカウントを持っている場合は、楽天会員ランクに応じて審査を優遇してもらえるケースもあります。

    ※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

    ネット銀行だから来店不要!スマホのみでオーケー

    楽天銀行は、実店舗を持たないネット銀行になりますので、来店する必要が一切ありません。

    カードローンの契約手続きが、すべてオンライン上で完結するようになっているため、スマホ1台あればオーケーです。

    「絶対に来店したくない!」という人は、楽天銀行スーパーローンのようなネット銀行系のカードローンを選択することをおすすめします。

    唯一のデメリットは「審査スピードが安定していない」ところ!

    楽天銀行スーパーローンの唯一のデメリットは、審査スピードが安定していないところです。

    口コミをみても、「すぐに審査結果が分かった!」という人もいれば、「審査回答が2〜3日経っても返ってこない」という人もいます。

    人や申込時期によって審査時間にバラつきがあるため、すぐに審査結果が分かるかどうかタイミング次第なところがあります。

    しかし審査が混雑している場合でも、最大1週間程度で融資が受けられますので、べらぼうに遅いわけではありません。

    たとえば、みずほ銀行カードローンを利用すると融資までに2週間程度かかりますから、比べると楽天銀行スーパーローンは早く借りられるといえます。

    郵送物は自宅に届く?家族に借り入れがバレない?

    楽天銀行スーパーローンは、契約完了後に自宅あてにローンカードが郵送されます。

    しかし、郵送物の送り先を「勤務先」に設定することも可能です。

    いずれにせよ郵送物は避けられませんが、「楽天銀行」とのみ記載されて送られてきますので、開封しない限りローン関係の書類だとバレることはありません。

    送り先を自宅にした場合でも、「利用手数料がかからないから、楽天銀行に口座を移し変えた!」など。

    あらかじめ家族に対して、上手い言い訳をしておけば怪しまれることは無いと思います。

    楽天銀行スーパーローンの貸付条件
    融資額 最大800万円
    貸付利率 年1.9%〜14.5%
    必要書類 ・本人確認書類
    ・収入証明書類
    返済方法 残高スライドリボルビング返済方式
    申し込み方法 インターネット(パソコン・モバイル)
    最低返済額 2,000円〜
    遅延損害金 年19.9%
    担保・保証人 必要*
    保証会社 楽天カード株式会社、SMBCファイナンスサービス株式会社

    ※楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社が保証します。ただし、当行が認めた場合は不要です。

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    au WALLET(auウォレット) スマートローンの審査《8つのポイントをまるごと解説》 https://souryou119.net/au-wallet-smartloan/ Wed, 12 Jun 2019 04:04:32 +0000 https://souryou119.net/?p=1237 au WALLET(auウォレット) スマートローン

    KDDIの「au WALLET(auウォレット) スマートローン」は、auユーザーを対象とした消費者金融サービスです。

    カードレス対応で、カード発行せずに借り入れができるメリットがあります。

    パートやアルバイト、学生など収入が少ない人でも利用オーケー。

    即日融資も可能だから、今すぐ借りたい人にもぴったりです。

    auWALLETスマートローンの特徴

    最短30分のスピード審査

    申し込みから、わずか30分程度で審査結果が分かります。

    「au ID」の情報をもとに、申し込みをするため入力項目がとても少ない特徴があります。

    申し込みが簡単なうえ、すぐに審査結果が分かるので、借り入れまでのスピードが大変早いです。

    自宅郵送物なしで借りられる

    カードレス対応なので、自宅への郵送物一切不要で借り入れができます。

    契約完了後、近くのセブンイレブン内に設置されている、セブン銀行ATMで専用のQRコードをかざすだけで借り入れや返済ができるようになっています。

    これは、「スマホATM取引」と呼ばれており、プロミスやアイフル、レイクでも用いられてる方法になります。

    カード発行をせずに借り入れができるため、自宅にカードが届いて家族にバレてしまう心配がありません。

    金利8.0%~18.0%の優しい設定

    消費者金融ながら、年8.0%〜の金利水準で借り入れが可能です。

    最大50万円の借り入れをした場合、年8.0%が設定される可能性が多いにあります。

    他社のローンと比べて、低金利で借り入れできるため、使い勝手の良いカードローンです。

    1,000ポイントバックの嬉しい特典付き

    初めてなら、1,000ポイントがプレゼントされる特典が付いています。

    1万円でも借り入れするだけで、1,000円分のポイントがもらえるチャンスです。

    たとえば1万円借りて翌月に返済すれば、最高金利で考えても1ヶ月あたりの利息は148円。

    1,000円分のポイントバックから、148円を差し引いても8,852円を得することになります。

    つまりauWALLETスマートローンは、借りたほうが得するカードローンというわけです。

    スマホ完結だから来店不要

    申し込みから借り入れまで全てオンラインで完結するため、来店不要で借りられます。

    店舗に来店する必要がないので、平日はもちろん、土日でもすぐに契約が完了します。

    審査に通る人・通らない人まとめ

    auWALLETスマートローンは、アルバイトやパートでも安定した収入があれば審査に通ります。

    審査に通る人、通らない人の属性は次のとおりです。

      

      

    公務員
    会社員
    派遣社員
    自営業者
    パート・アルバイト
    学生
    年金受給者 △(年金以外に収入のある方)
    専業主婦 ×
    未成年者 ×

    残念ながら、自己収入のない専業主婦や年金収入のみの方は審査に通りません。

    審査に通るには、安定した収入があることが必要不可欠です。

    もちろん無職者への貸付けにも対応していません。

    au携帯電話を持っている人が対象

    auWALLETスマートローンは、au携帯電話を持っている人が対象になります。

    • au携帯電話(スマホ・タブレット・ケータイ・Wi-Fiルーター)
    • auひかり
    • auひかり ちゅら

    上述のいずれかの条件を満たしていれば、申し込みが可能です。

    au携帯を持っていない人が申し込みをしても、審査に落ちてしまいます。

    auユーザー以外は、利用できませんのでご注意ください。

    消費者金融だから総量規制の対象

    auWALLETスマートローンは、消費者金融に該当するため総量規制の対象になります。

    総量規制は、消費者金融などの貸金業者を対象に、貸付額を年収の3分の1までに制限する法律をいいます。

    つまり、年収の3分の1を超えた借り入れはできません。

    貸付額10万円を希望する場合は、最低でも年収30万円は必要になってきます。

    業界初!キャッシュレス対応のカードローン

    これまでカードローンといえば、現金を借り入れするのが一般的でした。

    しかしauWALLETスマートローンは、現金借り入れはもちろん、au WALLET残高へのチャージが可能です。

    au WALLETへの残高チャージは、原則24時間365日いつでも可能なので、欲しいときにすぐにお金をチャージしてもらえます。

    「今月、あと1万円だけ食費が足りない!」そんなときに気軽に使えます。

    現金不要主義にも使いやすい、これまでにない新しいカードローンです。

    au WALLET(auウォレット) スマートローン 貸付条件

    貸付限度額 1〜50万円
    実質年率 8.0〜18.0%
    総量規制 対象
    審査時間 最短即日
    貸付対象者 au携帯利用者
    来店不要
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    アコムの審査基準まとめ!審査落ちしないために知っておきたい神情報 https://souryou119.net/acom/ Mon, 10 Jun 2019 06:57:08 +0000 https://souryou119.net/?p=595 アコムのイメージ画像

    「こんな私でも、アコムの審査に通るのか!」と不安になっていませんか。

    現在、アコムの審査通過率は「43.7%」。*(2018年8月調べ)

    おおよそ2人に1人が、審査に通過している割合になります。

    アコムは、他社でお断りされている方でも、限度額を下げた貸付けに対応してもらえます。

    実際に、私も「レイク」ないし「ジェイスコア」はダメでしたが、アコムなら審査に通りました。

    では、アコムの審査に通る人、落ちる人、あるいは限度額が減らされやすい人には、どんな特徴があるのでしょうか。

    また、なぜ私のように他社で落ちた人が、アコムの審査なら通ったのでしょうか。

    今回は、アコムの審査基準について徹底解説しています。

    ※アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。
    ※参照元:マンスリーレポート-アコム株式会社

    アコムの審査基準は?

    アコムの自動契約機

    18歳以上(高校生を除く)の方が対象となります。

    上記が、アコムの申し込み条件になります。

    他社のカードローンでも同じことがいえますので、ややこしい説明は省いていきます。

    属性 利用者の可否
    パート・アルバイト ◯可
    学生 ◯可
    派遣社員 ◯可
    自営業者 ◯可
    仕事を始めたばかりの方 ◯可
    外国人 「在留カード」または「特別永住者証明書」を提出できる方
    年金受給者 ×否(年金以外の収入が必要)
    就職内定者 ×否
    専業主婦 ×否
    未成年者 ×否

    アコムの申し込み基準を満たせていない方は、まず審査に通りません。

    残念ながら、この時点でアコムへの申し込みを諦めたほうがいいでしょう。

    諦めないで!こんな人でもアコムの審査に通る

    アコムのイメージ画像

    アコムは、返済できる見込みがある方にはお金を貸したいと考えています。

    なぜなら、大手消費者金融ナンバーワンの審査通過率を、何がなんでも死守したいからです。

    アコムでダメだったら、大手消費者金融から借り入れするのは難しいと思われます。

    収入が少ない人

    正社員や公務員でなくても、安定した収入と返済能力があれば審査通過が見込めます。

    アコムは、年収に対していくら貸すかどうか判断しているため、収入が少なくても問題ありません。

    パート・アルバイト・派遣社員・年金受給者・自営業者・水商売など。

    これらの方でも、審査に通過した事例は多くあります。

    働き始めて日が浅い人

    働き始めて日が浅くても、審査通過が期待されます。

    一概にはいえませんが、給料日を1回〜2回以上迎えていれば問題ありません。

    ただ、働いてはいるものの、まだ一度も給料を受け取ったことがない人は審査通過が難しいと考えられます。

    もう少し待ってから、申し込みすることをおすすめします。

    焦って申し込みをすると、結果的に審査に落ちてしまい、再申し込みのために6ヶ月を待たなくてはいけなくなります。

    覚えておくと良いのですが、カードローンの申し込み情報は、個人信用情報に残ってしばらく消えません。

    アコムでの審査落ちは、他の金融機関でも悪い印象を持たれやすくなります。

    少なくとも1回は給料を受け取ってから、申し込みへとすすんでいきましょう。

    AIによる審査でダメだった人

    AI(人工知能)による審査がダメでも、アコムのスコアリング審査なら通過できるかもしれません。

    最近は、「ジェイスコア」ないし「レイク」が、AIによる審査を導入しています。

    しかし、このAI審査は融通が利かず、銀行並みに審査が厳しくなっています。

    たとえばレイクは、AIが申込情報と過去のデータを照らし合せて融資の可否を決定します。

    過去の統計からその人となりを判断していく手法は、私にいわせれば星占いと同じです。

    つまり、誰にでも当てはまるわけではないということ。

    もちろんAIが審査することで、スコアリング審査よりも早く結果がわかるメリットもあります。

    ですが、審査に落ちてしまっては元もこもありません。

    信用力に自信のない方は、スコアリング審査を選択することをおすすめします。

    AI審査とスコアリング審査の比較イメージ画像

    アコムのようなスコアリング審査なら、機械審査で貸付けが難しいと判断されても、その後の人的審査で通過する可能性があります。

    冒頭でも説明があるように、私もAI審査はダメでしたが、アコムのスコアリング審査になら通りました。

    アコムで限度額が減らされやすい人の特徴

    アコムの限度額のイメージ画像

    在籍の電話連絡が取れなかった

    職場が休みで、在籍確認の連絡を取るのが難しいときは限度額10万円までの貸付けに対応してもらえます。

    もちろん後日、在籍確認が取れれば限度額の増枠も可能です。

    アコムは、利用者の生活に合せて柔軟に対応してもらえます。

    総量規制をオーバーした借り入れがある

    総量規制をオーバーした借り入れがある場合は、通常のカードローンではなく、「貸金業法に基づく借り換え専用ローン」を提案してもらえます。

    アコムの借り換えローンなら、他社の借入金を1本化できるうえ、総量規制を越えていても利用可能です。

    知らない人も多いのですが、こうした消費者金融の借り換えローンは、既にある借入金から金利を下げたプランを提案してもらえます。

    おまとめローンで失敗しがちな、金利が下がらないというリスク概念がそもそも存在しません。

    借金の返済のために、新たな借り入れをするのならアコムのような借り換えローンを検討されてはいかがでしょうか。

    収入証明の提出ができなかった人

    収入証明の提出ができなかった場合は、貸付額を下げられる可能性があります。

    たとえば、本来なら100万円借りられるところ、収入証明ができなかった為に50万円までに引き下げられるなど。

    収入証明をしなくても借りられるケースが多いですが、提出しないと大きな金額を借りるのは難しいかもしれません。

    アコムで審査落ちした理由とは?

    アコムのローンカードとACマスターカード

    過去に三菱UFJ系列で金融事故を起こした

    アコムの親会社は、三大メガバンクの一角である「三菱UFJ銀行フィナンシャル・グループ」です。

    「MUCG(エム・ユー信用保証)」として三菱UFJ銀行を筆頭に、有力地方銀行の保証業務も担っているのがアコムになります。

    提携先のネットワークが多く、悪質顧客の情報はすぐにグループ内に出回ります。

    当然ながら提携先の銀行で金融事故を起こせば、まず審査に通りません。

    過去に三菱UFJ系列で、滞納などの金融事故を起こした場合は、別のグループ会社を頼るといいでしょう。

    就職内定者

    アコムのようなカードローンは、現在、安定した収入がないと借り入れができません。

    既に就職先が決まっており、将来的に返済できる見込みがあっても働いていない状況では審査通過が難しいです。

    就職内定者は、働き始めてからアコムを利用するようにしてください。

    専業主婦で夫の稼ぎにより生活している

    消費者金融は、銀行カードローンのように専業主婦への貸付けに対応していません。

    アコムも例外ではなく、夫に稼ぎがあっても専業主婦は借り入れできないことになっています。

    ちなみに、過剰融資問題をきっかけに三菱UFJ銀行も専業主婦への貸付けを廃止しました。

    現在では、三菱UFJ銀行でも専業主婦への貸付けをおこなっていません。

    専業主婦で借り入れしたい場合は、専業主婦でも融資が可能な有力地方銀行を頼るといいでしょう。

    他社のカードローンとアコムの審査難易度を比べてみた

    実体験をもとに、他社のカードローンとアコムの審査難易度や利便性を比べてみました。

    プロミスとアコムはどっち?

    アコムとプロミスのイメージ画像

    新規貸付率
    4月 5月 6月 7月 8月
    アコム 43.4% 46.3% 43.8% 41.6% 43.7%
    プロミス 46.4% 47.3% 45.7% 44.6%

    ※2018年度調べ

    審査通過率でみると、プロミスのほうが優勢。

    その他のスペック比較

    • 最短20〜30分で、機械スコアリングによる審査を導入
    • アコム「三菱UFJ銀行系列」、プロミス「SMBC系列」
    • 申し込みから借り入れまで、いずれも平均2時間弱

    アコムとプロミスのいずれでも借り入れしましたが、どちらも利便性はほとんど互角です。

    審査スピードもほとんど変わりありませんので、どちらを利用しても間違いありません。

    今期はプロミスのほうがやや審査通過率が高いですが、前年度はアコムでした。

    この程度の違いであれば、さほど変わらないレベルなので、気にしなくても良いでしょう。

    アイフルとアコムはどっち?

    新規貸付率
    4月 5月 6月 7月 8月
    アコム 43.4% 46.3% 43.8% 41.6% 43.7%
    アイフル 44.9% 48.2% 46.2% 45.3%

    ※2018年度調べ

    審査通過率でみると、アイフルのほうが優勢。

    その他のスペック比較

    • 最短20〜30分で、機械スコアリングによる審査を導入
    • アコムは銀行系、アイフルは独立系(バックに銀行なし)
    • 融資までの時間は、いずれも2時間程度

    アコムとアイフルの大きな違いは、銀行がバックにあるかどうかです。

    アイフルは、いまだに独立独歩を貫いている消費者金融になっています。

    だからといって、いずれも利便性に差異はありません。

    ただ、やはり銀行がバックについているアコムのほうが、安心感は大きいのではないでしょうか。

    それでも一番人気はやっぱりアコム!

    アコムのイメージ画像

    アコム・プロミス・アイフルのいずれも甲乙つけがたい有力消費者金融です。

    しかし、やはり消費者金融の王道といえばアコムという事実は揺るぎません。

    金融機関名 1ヶ月あたりの新規申し込み件数
    アコム 46,918人
    プロミス 43,958人
    アイフル 37,323人

    例年通り、アコムの利用者数はズバ抜けて多くなっています。

    利用者が多いというのは、それだけ評判・口コミが良いという証拠です。

    はじめて消費者金融を利用するなら王道の「アコム」。

    2社目以降から、アイフルやプロミスを利用する人が多くなっています。

    アコムの審査から借り入れまでの流れ

    アコムの借り入れイメージ画像

    1. 申し込み
    2. 必要書類の提出
    3. 在籍確認のための電話連絡
    4. 審査通過を知らせるメールが届く
    5. 手続完了後、口座へお金が振り込まれる
    6. アコムカードを自動契約機および郵送で受け取る
    7. 平日9:59の申し込みで、融資完了は12:05。約2時間程度

    アコムの審査のやり取りは、基本的にメールです。

    メールで全てのやり取りが進んでいくため、仕事や家事で忙しいときでも手続きが簡単にできます。

    メールを見過ごすと、審査時間の遅延が生じます。

    マナーモードをオフに設定して、届いたメールをすぐに確認できるよう準備を整えておきましょう。

    必要書類の提出方法→「送付されたメールのURL」

    必要書類の提出イメージ画像

    申込後、2分程度で「ACサービスセンター」という名前で、提出書類についての案内メールが届きます。

    まずは、本人確認書類(運転免許証・健康保険証等)をスマホで撮影して、アップロードしていきます。

    収入証明書の提出が必要な方は、後からメールで「至急フリーコールまでご連絡をお願いします」というお知らせが届きます。

    電話をかけ直すと、必要な書類の案内をしてもらえますので、その指示に従って提出してください。

    管理人も間違えたのですが、公式サイトからは必要書類の提出ができませんので注意する必要があります。

    在籍確認→「個人名・携帯番号で職場へ連絡」

    アコムは、親切に「今から在籍の連絡をしますが、よろしいでしょうか」という連絡をもらえます。

    いきなり職場へ連絡されることはないので安心です。

    この際に、「何か要望はありますか」や「ご不明点はありませんか」と聞いてもらえます。

    たとえば、「あと5分後に連絡をして欲しい」

    「◯◯という部署宛に連絡をかけて欲しい」など。

    ある程度の要望を伝えることができます。

    残念ながら、電話連絡を避けて融資を受けることはできませんが、次のようにプライバシーを厳守してもらえます。

    アコムアコム

    ◯◯(担当者の個人名)ですが、××(あなたの名前)さんはいますか。

    職場の人職場の人

    ××ですね。少々お待ちください。

    あなたあなた

    お電話代わりました。××です。

    アコムアコム

    在籍の連絡のために連絡しました◯◯です。在籍の確認が取れたので、これで失礼いたします。

    在籍確認は、わずか30秒程度のやり取りで完了します。

    ちなみにアコムは、後から番号検索してバレないように「070」で始まる携帯番号からかけてもらえるようになっています。

    あなたが第三者にいわない限り、アコムからの在籍確認だとバレることは絶対にありません。

    アコムを利用するメリット

    土日でも21:00まで即日融資可能

    web申込後、自動契約機を利用すれば、土日でも21:00まで即日融資が可能です。*

    楽天銀行の口座を持っていれば、自動契約機にいかなくても、24時間365日いつでも振込み融資が可能です。

    わずか1分で、口座への振込みが完了するため、急いでいる方でも利用しやすくなっています。

    ※21:00までに初回契約が完了している場合はローンカードの即日発行が可能です。

    30日間金利0円サービス

    アコム無利息条件

    初めてなら、最大30日間の無利息サービスが適用されます。

    借入後30日以内に全額返済すれば、支払う利息は0円で一切かかりません。

    自宅郵送物なしに対応

    ローンカードの受け取り方法は、自動契約機か、郵送のいずれかを選択できます。

    自宅への郵送物を避けたい場合は、自動契約機を利用してその場で郵送物を受け取りましょう。

    審査結果と合わせて、契約手続きに関する案内メールが届きます。

    この際に、郵送物の受け取り方法を選択できるようになっています。

    プロミスやアイフルと比べると、アコムの審査通過率は魅力的です。

    アコムは、かつて審査成功率が50%に接触した時期もあり、融資における前向きな姿勢が見てとれます。

    過去のデータ統計をみると、アコムは9月から11月にかけて第二波の新規顧客獲得シーズンへと突入する傾向にあります

    この時期は、通常よりも審査通過率が高まりやすく、逃したくない狙い目のタイミングになります。

    9月から11月に借りるのなら、アコムで申し込みをするのがおすすめです。

    アコムの貸付条件

    融資額 1万円〜800万円
    貸付利率 3.0%〜18.0%
    100万円以上の場合、3.0%〜15.0%
    必要書類 運転免許証(交付がない場合は個人番号カードや健康保険証)
    ※収入証明書が必要な場合もあり
    返済方法 定率リボルビング方式
    返済金額 ・限度額30万円以下の場合
    借入金額の4.2%以上
    ・限度額30万円超の場合
    借入金額の3.0%以上
    返済期間 最終借入日から最長9年7ヵ月
    返済回数 1回~100回
    遅延損害金 20.0%
    担保・保証人 不要
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    静岡銀行カードローン「セレカ」は即日審査が可能?素早く借りれる条件と方法 https://souryou119.net/shizuoka/ Thu, 07 Feb 2019 01:26:22 +0000 https://souryou119.net/?p=49 静岡銀行
    静岡銀行は、静岡市に本店を置く地方銀行です。

    静岡銀行のカードローン「セレカ」は全国から申し込みができるので、「利便性が高い」と評価され、人気の商品となっています。

    口座を持っていない人でも、来店不要でインターネットから申し込めるのが特徴です。

    「セレカ」は即日融資が魅力のカードローンでしたが、現在は対応しておりません。

    2018年1月より、すべての銀行カードローンは即日融資が廃止になってしまったからです。

    では、「セレカ」で素早くお金を借りるには、どうしたらいいのでしょうか。

    管理人管理人

    今回は、静岡銀行カードローン「セレカ」の審査時間や流れ、条件などをわかりやすく紹介していきます。

    静岡銀行カードローン「セレカ」の特徴は?

    静岡銀行特徴

    静岡銀行のカードローン「セレカ」は、地方銀行とは思えないほどの好条件が揃っています。

    まずは「セレカ」の基本スペックと、メリットを紹介しますので、参考にしてください。

    静岡銀行カードローン「セレカ」の基本スペック

    利用対象 ・満20歳以上70歳未満
    ・保証会社の保証が受けられる人
    借入限度額 10万円以上500万円以内
    借入限度額 10万円以上500万円以内
    利率 年4.0%〜14.5%
    契約期間 2年ごと自動更新
    担保・保証人 不要
    保証会社 ・静銀ディーシーカード株式会社
    ・新生フィナンシャル株式会社

    限度額は500万円までと表記されていますが、パート・アルバイト・派遣社員・主婦(夫)の人は50万円が上限となります。

    申し込みから借り入れまでインターネットで完結できる

    「セレカ」は、申し込みから借り入れまで、すべてインターネットで完結できます。

    静岡銀行には、店舗や窓口をもたないインターネット支店があります。

    インターネット支店の口座(WebWallet)を持っていれば、スマホから簡単に契約することができます。

    口座(WebWallet)を持っていない人は、申し込み時にかんたんに開設できるので、安心してください。

    全国のセブン銀行ATMで利用可能

    静岡銀行カードローン「セレカ」は、静岡銀行(しずぎん)のATMだけでなく、全国のセブン銀行や提携金融機関のATMで利用できます。

    しずぎんATMとセブン銀行ATMなら、24時間いつでも手数料が無料です。

    無料で借り入れも返済もできるのは、嬉しいですね。

    またインターネットバンキングも、完全無料で取引できます。

    最大45日間分の利息が戻ってくる!

    キャッシュバックは大きなメリットの図

    「セレカ」を初めて利用する人は、最大45日間分の利息がキャッシュバックされます。

    消費者金融は無利息期間を設けているところがほとんどですが、キャッシュバックサービスをおこなっている銀行は、非常に珍しいです。

    キャッシュバックの詳しい仕組みについては、静岡銀行のHPに記載されている下記の記述を参考にしてください。

    ご契約日から起算して、翌月または翌々月の約定返済日(毎月10日。同日が銀行休業日の場合は翌営業日)の前日までの期間(最大45日間)のお借入利息をキャッシュバックします。

    実質無利息で借りられる、ということです。

    キャッシュバックされる利息は、利息期間の翌月の返済日(毎月10日)に、インターネット支店普通預金口座に振り込まれます。

    キャッシュカードと一体型で便利

    キャッシュカードとカードローン一体型の説明図

    「セレカ」のカードは、静岡銀行インターネット支店の普通預金口座のキャッシュカードと一体化しています。

    通常のカードローンですと、専用のカードでなければ利用ができませんが、「セレカ」は1枚のカードで完結するため、とても便利です。

    借り入れと返済、通常の口座利用としての入金や振込などがたった1枚のカードで済みます。

    財布の中がかさばらず、嬉しいですね。

    もしも人にちらっとカードを見られたとしても、キャッシュカードと思われる可能性が高いでしょう。

    カードローンを利用していることが、バレにくくなるというメリットもあります。

    本人限定受取郵便だから安心

    「セレカ」の契約が完了すると、郵送でカードが送られてきます。

    家族にバレるから困る!と思うかもしれませんが、本人限定郵便なので、たとえ家族でも本人以外が受け取ることはできません。

    またローン関連の書類だとわからないように、通常の銀行封筒で郵送されるので、安心してください。

    静岡銀行カードローン「セレカ」は即日融資できる?

    静岡銀行即日
    残念ながら、現在「セレカ」は即日融資をおこなっておりません。

    銀行は、以前までは消費者金融のように厳しい規則で縛られていなかったため、無職者にも多額の貸付をしていました。

    しかし、借金をしても返せない人が続出したことが問題視され、銀行にも規制が入るようになったのです。

    具体的には、2018年1月から個人向け融資の審査を厳しくすることが決まり、即日融資は廃止されました。

    「すぐに借りたかったのに」とガッカリした人もいるかもしれませんが、静岡銀行では「5秒診断」というサービスをおこなっており、審査に通りやすいかを素早く知ることができます。

    どれくらい審査に時間がかかるの?

    即日では借りられなくなりましたが、「セレカ」の審査時間はそれほど遅いわけではありません。

    最短2〜3日で審査結果の連絡が来ます。

    仮審査と在籍確認があるため、ある程度の時間はかかってしまいます。

    また契約完了してから、カードが届くまでは1週間程度かかりますので、覚えておいてください。

    「5秒診断」で審査に通るかすぐわかる

    5秒診断のイメージ

    「セレカ」の審査に通るか不安な人は、「5秒診断」を受けてみましょう。

    たった3つの項目を入力するだけで、審査に通るかどうかの診断ができます。

    私も実際に試してみたのですが、本当に5秒で完了しました。

    名前や住所などの煩わしい情報入力がなく、気軽にできるのがありがたいですね。

    ただし、この診断で「借り入れ可能」の結果が出ても、必ず審査に通るというわけではありません。

    あくまで簡易診断なので、注意してください。

    「5秒診断」はこちらから利用できます。

    静岡銀行の審査の流れについて

    静岡銀行カードローン「セレカ」の、申し込みから借り入れまでの流れを紹介します。

    インターネットですべて完結するのが、「セレカ」の強みになります。

    静岡銀行の審査の流れ

    1. 必要事項の入力・審査の申し込み
    2. 登録したメールアドレスに案内メールが届きます。
      本文内のURLから、審査の申し込みをしてください。

    3. 仮審査
    4. 入力した信用情報をもとに、仮審査をおこないます。

    5. 在籍確認
    6. 仮審査に通ったあと、在籍確認があります。
      勤務先に電話がかかってくるので、担当者と直接話しをして、意思確認を取ります。

    7. 審査結果の連絡
    8. メールで審査結果の連絡がきます。
      審査の段階で、提出する書類などはありません。

    9. 契約の手続き
    10. 本人確認書類(運転免許証)をアップロードして、初回の借入方法を選択。
      借入額が50万円を超える場合は、収入証明書が必要です。
      WebWalletを持っていない人は、この時点で合わせて口座開設をおこないます。

    11. 融資金の振込・カードの作成
    12. 初回の借入方法を口座振込にしたら、契約日に指定口座に入金されます。
      契約日から1週間ほどでカードが届きます。

    注意

    運転免許証を持っていない場合は、ネットから申し込みができません

    書面での申し込みになるので、インターネット支店へ電話をしてください。

    静岡銀行カードローンの審査情報まとめ

    静岡銀行カードローン「セレカ」の審査情報を、以下にまとめました。

    パート・アルバイトでも申し込めますが、学生は利用対象外となっているので、注意してください。

    属性 利用の有無
    パート・アルバイト
    学生 ×
    派遣社員
    自営業者
    外国人 ○(永住権を持っている人)
    年金受給者 ×
    就職内定者 ×
    専業主婦
    未成年者 ×

    「セレカ」の利用条件

    どのような条件を満たせば、「セレカ」を使えるのか気になりますよね。

    利用条件は、主に以下の2つになります。

    • 申し込み時の年齢が満20歳以上70歳未満の人
    • 保証会社の保証を受けられる人

    静岡銀行のカードローンの条件は、それほど厳しくないといえます。

    また、「セレカ」には年収と職業の制限がありません。

    年収が少ないアルバイトや派遣社員でも、50万円までなら借り入れが可能です。

    静岡銀行のHPにも説明されていますので、ご確認ください。

    年収や職業に関係なく、お申し込みいただけます。
    実際にお借入可能かどうかにおいては、年収そのものよりも「年収に対して、無理のない返済プランかどうか」が重要です。
    はじめての方でも、安心してお申し込みいただけます。

    専業主婦でも借りられる?

    配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも借り入れ可能です。

    世帯年収の申告が必要ですが、最大50万円まで融資を受けることができます。

    消費者金融は専業主婦NGですが、静岡銀行の「セレカ」は幅広い人が利用できるようになっています。

    審査落ちしてしまう原因は?

    審査がそれほど厳しくない静岡銀行カードローン「セレカ」ですが、審査落ちしてしまう人の特徴とは何でしょうか。

    申し込み時に嘘の情報を入力する

    申し込みをするときに入力する住所や生年月日、勤務先などに偽りがあると、審査に落ちる場合があります。

    単なる入力ミスであれば通過するときもありますが、故意に嘘の情報を申告すると審査に落ちてしまう可能性が高いので、必ず正しい情報を入力しましょう。

    すでに「セレカ」のカードを持っている

    静岡銀行の本支店で、すでに「セレカ」を利用している人は申し込みできません。

    インターネット支店からもう一度申し込もうとしても、審査には通らないので、気をつけてください。

    静岡銀行カードローン「セレカ」は総量規制対象外

    静岡銀行は、銀行法に基づいて営業をしているため総量規制対象外です。

    消費者金融などの賃金業者は、年収の3分の1以上を借りられないという制限がありますが、銀行にはそのような縛りはありません。

    しかし前述したように、制限があまりない銀行が容易に貸付をしてしまったことで、多重債務者が増えてしまった過去があります。

    そのため最近は銀行も自主規制をしており、以前に比べて高額の融資を受けるのは厳しくなっているため、いくらでも借りられるわけではありません。

    またパート・アルバイトや専業主婦などは、年収に関係なく、50万円が限度額となっています。

    自分の収入に見合った借り入れをし、無理のない返済計画を立てるのが大切だということを、念頭において利用しましょう。

    「セレカ」の口コミを紹介

    これまで「セレカ」の特徴について説明してきましたが、利用者の声についても気になりますよね。

    実際に利用した人の口コミを紹介しますので、参考にしてください。

    インターネットでの申し込みや全国ATMでの返済など、利便性の高さを評価している意見が多くありました。

    30代男性 会社員

    契約完了までネットで完結するという利便性が、とても魅力的だと思いました。簡単で使いやすかったです。審査のスピードも割と早いですし、カードが届くまでの全行程を10日程度で終えることができました。

    50代女性 パート

    申し込みから審査結果までが早く、スムーズに進みました。全国にあるセブン銀行ATMで入出金ができるので、とても便利です。問い合わせの窓口も丁寧で、嫌悪感もありません。

    20代男性 アルバイト

    初めての借り入れで不安でしたが、インターネットで簡単に申し込みができました。初回だと、利息のキャッシュバックサービスがあるのがいいですね。返済も毎月5,000円程度なので、支払いも楽です。

    静岡銀行カードローン「セレカ」のデメリットは?

    口コミの評価も高い「セレカ」ですが、デメリットもあります。

    運転免許証をもっていないとインターネットから契約ができず、書面での申し込みになるという点です。

    静岡銀行インターネット支店へ電話をして、書類を取り寄せないといけません。

    少し手間に感じるかもしれませんが、丁寧な対応をしてくれるので安心してください。

    そのほかに2つのデメリットを、説明していきます。

    学生は申し込みができない

    「セレカ」のデメリットとして、学生は利用できない点があげられます。

    成人していれば借りられる金融機関もありますが、静岡銀行は満20歳以上の年齢制限をクリアしていても、学生は融資不可能です。

    アルバイトをしていて収入がある人や、大学4年生で就職先から内定をもらっている人でも、借りることはできません。

    学生には責任が取れない、と判断されるからです。

    卒業まで待ってから、申し込みをしましょう。

    インターネット支店の口座開設が必須

    「セレカ」を利用するには、静岡銀行インターネット支店の口座開設が必須になります。

    新しく口座を作る手間が、めんどくさいと思うかもしれませんが、インターネット支店での口座開設はとても簡単です。

    実際に窓口に行かなくても、web上ですぐに申し込みができるので、億劫に感じる必要はありません。

    この口座を作れば、いつでもどこでも取引ができて、ATM手数料も無料になります。

    「セレカ」でお金を借りるなら、インターネット支店の口座を作ったほうが絶対にお得です。

    一括返済もできる?「セレカ」の返済方法は3種類

    ATM・スマホで返済OK

    「セレカ」の返済方法は、自動引き落とし、インターネットバンキング、ATMの3種類があります。

    基本的には、毎月10日にインターネット支店の口座から自動引き落としされます。

    2,000円からと少額なので、無理のない返済が可能です。

    この自動引き落とし返済のことを、「定例返済」と言います。

    毎月の返済額

    前月末日の借入残高 返済金額
    2千円以上10万円以下 2千円
    10万円超30万円以下 5千円
    30万円超50万円以下 1万円
    50万円超100万円以下 2万円
    100万円超150万円以下 3万円
    150万円超200万円以下 4万円
    200万円超250万円以下 5万円
    250万円超の場合 6万円

    返済に余裕があれば、インターネットバンキングやATMから、「一括返済」をすることもできます。

    実際に、静岡銀行インターネット支店に電話をして、一括返済について聞いてみました。

    一括返済をする場合は、インターネット支店の担当者に一報を入れるといいそうです。

    いきなり振り込んでも問題はありませんが、一括返済の連絡をすればその分早く利息の計算をストップできるので、支払う金額が少なくなります。

    「セレカ」についてわからないことがあれば、相談窓口に電話をしてみるといいでしょう。

    とても丁寧に説明をしてくださり、印象が良かったので、安心できました。

    引き落としの時間は? 21時までに口座に入金すればOK!

    自動引き落としは毎月10日ですが、何時に引き落とされるのか気になりますよね。

    当日の朝、口座にお金を準備しても間に合うのでしょうか。

    毎月の引き落とし時間について静岡銀行のインターネット支店に電話で確認してみたところ、「セレカの引き落としは夜間におこなわれます」と返答がありました。

    返済日の21時までに口座に入金しておけば、延滞にはならないそうです。

    引き落とし時間が遅いのは、助かりますね。

    注意

    返済日の21時までに準備をしておけば大丈夫ですが、忘れてしまうこともありますので、前日には口座にお金を用意するように心がけましょう。
    まとめ

    静岡銀行のカードローン「セレカ」は、インターネットで契約を完結できて、全国のATMからお金を借りられる高い利便性が魅力です。

    現在は即日融資をおこなっていませんが、日本全国の人が利用できるので、静岡に住んでいない人もぜひ検討してみてはいかがでしょうか。

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    LINE(ライン)ポケットマネーは実際どうなの?信用スコア〜AI審査までを解説 https://souryou119.net/linepocket/ Thu, 06 Dec 2018 05:59:41 +0000 https://souryou119.net/?p=907 2019年上期に、LINEとみずほフィナンシャルグループが共同出資して、新たに「LINE BANK(ライン銀行)」が誕生します。

    LINE銀行の出資比率は、次のようになっています。

    LINE銀行のイメージ画像

    • LINE Financialが 51%を出資
    • みずほ銀行が49%を出資(うち15%がオリコ)

    対話アプリ「LINE」は、国内だけでも7,800万人以上のユーザーが利用している誰もが使っているツールです。

    日本全体のうち60%以上が、LINEを利用しているという驚異的な保有率であることが伺えます。

    また、みずほ銀行は誰もが知っているメガバンクの一角です。

    LINEとみずほ銀行の融合によって、新たに生み出される「ライン銀行」は、金融業界に大きな変革をもたらすことに間違いありません。

    LINE銀行とは?

    LINE銀行は、従来の銀行とスマホを掛け合わせた、新しい形態の金融機関になります。

    LINE銀行サービスが、始動後すぐに展開するプロモーションが次の2つになります。

    • 信用スコアリングの「LINEスコア
    • 個人向け融資の「LINEポケットマネー

    LINEスコアは、独自のスコアリングにより、ユーザーの信用力を点数化。

    そのスコア結果に応じて、金利や融資額が決められる仕組みです。

    LINEポケットマネーは、カードローンのような個人向け融資サービスになります。

    では、ここからはLINEポケットマネーの気になる審査情報を紹介していきます。

    LINEポケットマネーのAI与信審査の実態

    LINE銀行の個人向け融資サービス「LINEポケットマネー」

    LINEポケットマネーは、みずほ銀行とその子会社オリコが与信審査をして、LINEが保有するオンライン領域の行動データも加味したうえで、融資の可否が決定されます。

    一般的なカードローンは与信審査のみですが、新たにユーザーの行動データまで深堀りすることで、一人一人の信用力に合わせた貸付けが実現できます。

    新たな審査システムの構築により、LINE銀行はより素早く・正確に、またユーザーはさらに低金利に金額の大きな借り入れが期待されます。

    1.AI(人工知能)が与信審査をする

    個人情報と合わせて、返済能力、信用力、行動特性などの視点から、AI(人工知能)が与信審査をします。

    算出された個人データは、LINEスコアとして点数化され、そのスコアに応じて融資額や金利が決定されます。

    高スコアであるほど低金利に借りられて、また金額の大きな借り入れも可能です。

    米国の調べによると、従来の金融サービスに比べて、AI与信審査は有利な条件で借りられるという分析結果が出されています。

    LINEポケットマネーは、ユーザーにとって有利な借り入れになることは間違いありません。

    また、AI(人工知能)が与信審査をおこなうことによって審査時間が短縮されるのも大きな利点のひとつです。

    人の手で貸付の可否を決定する金融機関とは異なり、効率的に審査を進められるためスピーディーな融資に繋がります。

    2.オンライン領域の行動データも審査に加味される

    一般的なカードローン審査では絶対に見られなかった、オンライン領域の行動データまで審査に加味されます。

    既にこのシステムを導入しているヤフーやドコモでは、たとえば決済が滞りなくおこなわれていると信用力が高まるなど。

    オンライン上の購入履歴や、検索履歴なども含めて、機械的な審査がされます。

    これまで積み上げてきた信用をもとに融資が受けられるので、無職でも信用力が高ければ借りられたり、他社借入が多くても審査に通ったりなど。

    今までは審査落ちとなっていた人でも、融資が受けられる可能性があります。

    真面目にコツコツと生活してきた人にとって、嬉しいメリットをもたらしてくれます。

    3.LINEスコアによってユーザーごとに金利・貸付額が決定する

    LINEスコアの点数に応じて、金利や融資額が決まる仕組みになっています。

    今までは誰に対して、いくら貸すかを、星占いのように過去の統計データをもとに決定するやり方が主流でした。

    しかし、少ない情報から正確な判断をするのは難しく、本来なら貸しても問題ない人に対して、否決の判定が下ることが多々ありました。

    たとえば、一度も借金をしたことのないスーパーホワイトの人が、審査を受けたところ、信用力を疑われてしまい審査に通らなかったなど。

    信用スコアをもとに個々の信用力を深堀りすることで、こういった誤った判定を覆せるようになります。

    LINEポケットマネーはフリーランスでも審査に通りやすい

    LINEポケットマネーは、自営業やフリーランスで働く人の審査が通過しやすくなっています。

    これまで会社勤務の人は、安定した収入が見込めるためローンが組みやすい傾向にありました。

    しかし最近では、どの企業にも属さないフリーランスで働く人が増えつつあります。

    多くのフリーランスで働く人は、会社員のように収入が安定しておらず、ローンが組みづらい傾向にありました。

    LINEスコアにより、信用力がスコア化されることでフリーランスの人でもローンが組みやすくなります。

    みずほ銀行「オリコ」が保証会社になる

    LINEポケットマネーは、LINEスコアをもとに、みずほ銀行とオリエントコーポレーションがAI与信審査をおこなっていきます。

    あくまで審査を担うのは、みずほ銀行というわけです。

    みずほ銀行と聞くと、審査が難しそうなイメージがあるかと思いますが、LINEスコアの結果が反映されるようになっているため、従来の審査にくらべて通りやすくなると思われます。

    スマホ1台で契約〜審査〜返済まで完了する「LINEポケットマネー」

    LINEポケットマネーのイメージ画像

    LINEポケットマネーは、スマホ1台あれば契約〜審査〜返済までの全フローが完了する仕組みになっています。

    契約から返済まで、スマホで完結するカードローンは多くありますが、返済において不便さを感じることがほどんどです。

    しかしLINEポケットマネーは、フィンテック「LINE Pay」の利用により、返済の不便さが解消されています。

    通常の返済額以上を入金したい場合でも、提携ATMへいかずに、LINE Payに金額を入力するだけで完了するようになっています。

    LINEスコア(信用スコア)ではこんな項目が見られる

    信用スコアのイメージ画像

    信用スコアサービス(LINEスコア)では、LINEアプリを通した普段の行動データに基づき、点数が算出されます。

    「えっ!そんな情報まで」と驚くほどの内容になっており、従来の与信審査とは圧倒的に違うことが見受けられます。

    • ニュースの種類や見ている時間帯
    • 友人や知人とのコミュニケーションの頻度
    • LINE Payの購入履歴や利用履歴

    たとえば経済ニュースに興味関心を持っていたり、寝る前に必ずニュースを読んでいたりなど。

    あなたの何気なく日常的にしている行動のひとつひとつが、スコアアップの鍵になります。

    このような信用スコアリングサービスは、すでに中国では当たり前になっています。

    代表的な例を挙げるなら、アリババグループが提供する「芝麻(ジーマ)信用」」です。

    電子決済サービス「アリペイ」の蓄積されたデータをもとに、点数がスコア化されてそれに応じたローンが組めるのはもちろん、

    スコア点数が高くなると、ホテルに宿泊するときの保証金が必要なくなったり、賃貸の敷金礼金がタダになったりなど。

    アリペイの信用スコアは、中国社会に大きな変革を与えています。

    日本では、いち早くソフトバンクとみずほ銀行が共同出資したJScore社が信用スコアを導入し、次いでヤフー、ドコモが参入しています。

    とくに日本で注目を集めているのが、ヤフーのスコアリングサービスです。

    数多くの大手企業と提携して、独自スコアによる検証をすすめています。

    LINEスコアもその波に乗った、新たな金融サービスのひとつといえるでしょう。

    LINEポケットマネーの開始は2019年上期の予定

    LINEポケットマネー開始のイメージ画像

    LINEポケットマネーは、2019年上期にサービスを開始する見通しです。

    「◯年◯月◯日」に開始するという明確な情報はまだ発表されていません。

    早ければ2019年春頃には、LINEポケットマネーのサービスが始まるのではないかという憶測は数多く見受けられます。

    LINEポケットマネー開始情報が明らかになり次第、随時更新していきたいと思います。

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    専業主婦の方必見!総量規制対象外のカードローンなら主婦でもキャッシングが可能 https://souryou119.net/syufu/ Tue, 30 Oct 2018 06:34:32 +0000 https://souryou119.net/?p=53 子供の学費や、化粧品の支払いなどが重なって、お金が足りなくなってしまった専業主婦の方も多いのではないでしょうか。

    今月の生活費が足りないとき、夫に内緒で利用できるのがカードローンです。

    「専業主婦でもカードローンを使って借り入れできるの?」と思われるかもしれませんが、総量規制対象外の銀行カードローンなら専業主婦でも借りられます。

    では、なぜ総量規制対象外の銀行カードローンなら専業主婦でも借り入れできるのでしょうか。

    また、どうして夫に知られずにお金を借りられるのでしょうか。

    専業主婦がカードローンを利用するうえで、あらゆる不安がこみ上げてくると思います。

    この記事を読むことで、専業主婦の方でも安心してカードローンが利用できるようになります。

    総量規制対象外のカードローンなら専業主婦でも可能

    総量規制対象外のカードローンなら、専業主婦でもキャッシングが可能です。

    そもそも総量規制とは、貸付額を年収の3分の1までに制限する法律をいいます。

    総量規制の対象になるのは貸金業者(消費者金融・クレジットカード会社)のみで、銀行カードローンは対象から外れます。

    つまり銀行カードローンは、消費者金融のように貸付けを制限する縛りがないのです。

    銀行カードローンには貸付上限がないため、自己収入0円の専業主婦でも借り入れができるようになっています。

    「それなら銀行カードローンは収入が無くても借りれるの?」と思われるかもしれませんが、無収入でも借りられるのは専業主婦のみに与えられた特権です。

    配偶者に収入があれば専業主婦でも借りれるが正解

    専業主婦なら誰でも無条件で貸してもらえるというわけではなく、配偶者に一定の安定した収入があることが条件になっています。

    専業主婦の場合は、次のように貸付条件に記載があることが多いです。

    ご本人に収入がなく、配偶者に収入のある方は50万円まで申込可能です。

    このように本人に収入が無くても、配偶者に収入があれば申し込み可能という記載がバッチリあります。

    では、ここで最も気になるであろう、どこの銀行カードローンなら専業主婦でも借りられるかを紹介していきましょう。

    専業主婦でも借り入れができる銀行カードローン

    銀行のイメージ画像

    後述で詳しい説明がありますが、現在、多くの銀行カードローンが過剰融資問題をきっかけに専業主婦への貸付けを廃止しています。

    残念ながら以前とくらべて、専業主婦でも借りれるカードローンは減っていますが、一社も無くなったわけではありません。

    金融機関名 貸付限度額 専業主婦の可否
    イオン銀行カードローン 限度額50万円 ◯可
    セブン銀行カードローン ×否
    みずほ銀行カードローン ×否
    三井住友銀行カードローン ×否
    三菱UFJ銀行カードローン ×否

    (※2018年9月調べ)

    このように大手銀行の多くが、専業主婦への貸付けに消極的な姿勢にあります。

    とくに三大メガバンクと呼ばれる「みずほ・三井住友・東京UFJ」は全滅で、2018年1月を境目に専業主婦では借りられなくなっています。

    大手銀行とうってかわって、狙い目なのは地銀カードローンです。

    地域密着型の地銀カードローンは、専業主婦への貸付けに前向きな姿勢にあることが伺えます。

    今が狙い目!地銀カードローンは専業主婦への貸付けに前向き

    専業主婦への貸付けに対応しており、なおかつ全国対応の地銀カードローンをピックアップしてみました。

    金融機関名 全国対応 貸付限度額 専業主婦の可否
    伊予銀行カードローン 最大1,000万円 ◯可
    秋田銀行カードローン 最大500万円 ◯可
    愛媛銀行カードローン 限度額50万円 ◯可
    荘内銀行カードローン 限度額50万円 ◯可
    北日本銀行カードローン 限度額50万円 ◯可
    静岡銀行カードローン 限度額50万円 ◯可
    北都銀行カードローン 限度額50万円 ◯可
    山梨中央銀行カードローン 限度額40万円 ◯可
    富山第一銀行カードローン 限度額30万円 ◯可
    清水銀行カードローン ×否
    八十二銀行カードローン ×否
    トマト銀行カードローン ×否

    地方銀行へ目を向けると、どのカードローンが良いのか迷ってしまうほど、多くの金融機関が専業主婦への貸付けに対応しています。

    では、なぜ地銀カードローンは専業主婦への貸付けに積極的な姿勢にあるのでしょうか。

    これには大手銀行との差別化が、もっとも大きな理由としてあげられます。

    多くの人は、大手銀行を優先的に利用して、特別な理由がない限り地銀カードローンには手を出しません。

    地銀カードローンはこの状況を打破するために、大手銀行では難しいことを積極的におこないたいと考えています。

    その打開策のひとつが、専業主婦への貸付けです。

    大手銀行ではなく地銀カードローンをおすすめする理由

    銀行のイメージ画像

    銀行が過剰融資問題で社会的なバッシングを受けている今、その矢面に立つ大手銀行は下手なことができません。

    多くの大手銀行カードローンが専業主婦への貸付を廃止したのは、安易な貸付けをしていると誤解を招きかねないからです。

    大手銀行の陰に隠れている地方銀行は、社会的な批判を受けづらい立場にあります。

    そのため、専業主婦への貸付けを廃止していない地方銀行カードローンが多いのです。

    利便性に関しては、大手銀行も地方銀行もほとんど変わりありません。

    それなら専業主婦は、融資に積極的な地方銀行カードローンを選択するべきではないでしょうか。

    配偶者貸付けなら専業主婦でも消費者金融OK

    「配偶者貸付け」という消費者金融でも専業主婦が借りられる制度をご存知でしょうか。

    消費者金融のイメージ画像

    先ほど専業主婦は、消費者金融では借り入れできないといいましたが、配偶者貸付けを利用すれば話は別です。

    配偶者貸付けは、次のように貸金業法でも認可されている借入方法になります。

    専業主婦/主夫は、総量規制の例外として、配偶者と合算して、(二人分の)借入れが(二人分の)年収の3分の1まで借入れを行うことができます。

    消費者金融でも、総量規制の例外として配偶者の収入を合算して年収の3分の1まで借りられます。

    消費者金融の配偶者貸付けを利用しない専業主婦がほとんど

    専業主婦でも配偶者貸付けを利用すれば、消費者金融で借り入れができます。

    しかし実際には利用しない人がほとんどで、なぜなら対応している金融機関が極わずかしかないからです。

    理由①提出する書類の数が多い

    配偶者貸付けを利用するためには、あらゆる書類を用意する必要があります。

    • 配偶者の同意書
    • 配偶者との婚姻関係を示す書類(住民票または戸籍抄本)
    • 配偶者の年収を証明する書類
    • 身分証明書

    本来なら身分証明書の提出だけで良いところが、配偶者貸付けになると数多くの書類が必要になってきます。

    それなら多くの人が、身分証明書だけで済む銀行カードローンを選択すると思います。

    配偶者貸付けに対応していない消費者金融が多いのは、そもそも利用する人が少ないからです。

    理由②夫にバレる

    配偶者貸付けを利用するときに、夫の同意書が必要になってきます。

    勝手に同意書を記入すると文書偽造になってしまいますから、必ず配偶者に記載してもらわなくてはなりません。

    つまり、配偶者貸付けを利用した場合、確実に借金が夫にバレることになります。

    夫に内緒で借金をしたい人がほとんどだと思いますので、配偶者貸付けはあまり有効な手段とはいえません。

    専業主婦でも夫に内緒で借りれる!信用力審査の実態について

    夫に内緒の借り入れが可能な銀行カードローン。

    銀行カードローンは、配偶者へ直接連絡が入ることもなければ、収入証明書などを提出する必要もないからです。

    では、なぜ夫に知られずにカードローンの利用ができるのでしょうか。

    銀行カードローンは、”あなた”と”カードローン会社”の間で契約が交わされるようになっています。

    契約のひとつに、第三者に情報の漏えいをしないという絶対的なルールがあり、プライバシーが厳守されています。

    たとえ配偶者であってもカードローンを利用していることを知る術はありません。これを個人情報保護法といいます。

    個人情報保護法のガイドラインにそって審査がされるため、配偶者にバレないよう手続きをすすめてもらえます。

    配偶者の信用力は審査に影響する!?

    配偶者にバレずに借りられますが、審査のときに配偶者の信用情報は開示されます。

    カードローン会社は、あなたと配偶者の信用力をもとに貸すかどうかの判断をしていくからです。

    個人情報が開示された場合も、配偶者に連絡が入らないようになっています。

    配偶者の信用力で審査落ちするケースがある

    配偶者に連絡が入らないのは安心ですが、配偶者の信用力が原因で審査落ちするケースはよくあります。

    たとえば配偶者がブラックリストに載っている、過去に自己破産をしたなど。

    このような場合は、審査に落ちてお金が借りられなくなります。

    なぜ審査に落ちたのか本人に心当たりがない場合は、恐らく配偶者の信用力に問題があったと考えてよいでしょう。

    専業主婦で借りれる金融会社が減っている!?

    2018年1月、銀行の過剰融資防止により、多くのカードローンが専業主婦への貸付けを停止しました。

    以前まで融資可能だったみずほ銀行などのメガバンクは、専業主婦への貸付けを取りやめてしまっています。

    上述で紹介している金融機関のうち、新生銀行・みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行などが既に専業主婦への貸付けを停止しています。(2018年6月調べ)

    金融庁では、昨年9月頃から銀行カードローンに関する検査を実施しており、専業主婦の貸付けを廃止するなど。融資審査の厳格化が徹底されています。

    金融庁の取り組みに関する情報は、次のとおりです。

    金融庁では、銀行カードローンについて、多重債務の発生防止の趣旨や利用者保護等の観点を踏まえた適切な業務運営が行われているか、詳細な実態把握を進めるとともに、融資審査の厳格化を徹底し、業務運営の適正化をスピード感を持って推進しているところです。

    法的に専業主婦への貸付けが禁止されたわけではありませんが、金融庁の取り組みによって貸付けを取りやめた銀行が多くあるのは事実です。

    現在、銀行カードローンに総量規制を導入するかどうかの検討がされています。

    消費者金融と同じように銀行に総量規制が導入された場合、専業主婦がカードローンを利用できなくなる日が来るかもしれません。

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    借り入れ限度額はいくらまで?総量規制との関係について https://souryou119.net/gendo/ Tue, 30 Oct 2018 06:15:13 +0000 https://souryou119.net/?p=38 カードローンの画像

    基本的に、カードローンの借入限度額は「年収の3分の1から年収の2分の1まで」が目安だと言われています。

    初めてで年収の半分以上を借り入れするのは難しいと思われますが、返済実績を重ねれば増額によってこの金額以上の融資が受けられるケースもあります。

    利用者の個人情報、勤続年数、雇用形態、他社の借入などを踏まえて判断されるので、審査を受けてみないことには、正確な借入限度額を算出するのは難しいと言えるでしょう。

    住宅ローンや、車のローン、教育ローンなどがある場合は、それらも考慮した上で算出されるので、一概に「年収の3分の1~半分まで」が借りられるとは限りません。

    利用者への貸付範囲は、「おおよそ年収の半分まで」となりますが、その他の信用情報も踏まえて限度額が決まります。

    消費者金融業者と銀行カードローンの限度額の違い

    消費者金融業者と銀行カードローンは、貸付に関する法律が異なるので、限度額の範囲にも違いがあります。

    総量規制の対象になる消費者金融業者は、年収の3分の1を超える借り入れが不可で、借入限度額は「年収の3分の1まで」となります。

    銀行カードローンは、総量規制の対象から外れるため、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

    年収の3分の1以上を借り入れしたい場合は、銀行カードローンを利用すると良いでしょう。

    総量規制オーバーを借りるなら銀行カードローンへ?

    銀行で借りるのイメージ画像

    銀行カードローンは、年収の3分の1を超える金額の借り入れが可能です。

    できる限り大きな金額を借りたい場合は、銀行カードローンを利用しましょう。

    ただし、希望限度額を借り入れできるかどうかは審査次第となります。

    たとえば、限度額350万円の借り入れをしたい場合でも、審査により「200万円までなら可」と判断されれば、当然ながら希望額の借り入れはおこなえません。

    他社の金融機関で、追加借り入れできる場合もありますが、こちらも審査次第となります。

    審査を受けてみないことには、個々の借入限度額は不明確なので、まずは気になった銀行カードローンで申込みをしてみることをおすすめします。

    2017年までは上記のように総量規制オーバーの借り入れに銀行カードローンがおすすめでした。

    しかし同年10月19日に、大手3大メガバンクがカードローンの貸付上限を導入しました。

    それによって、銀行カードローンでの総量規制オーバーの利用は難しくなってしまったのが現状です。

    総量規制を超えたキャッシングには、消費者金融の証書貸付による例外融資を利用するのがよいでしょう。

    限度額はおおかた年収により決まる

    信用情報に問題がないことが前提ですが、限度額はおおかた年収により判断されます。

    年収が高ければ高いほど、高額融資が受けられますし、年収が低い場合は、借入範囲が限られます。

    とはいえ、少ないアルバイト収入でも、200万円までの借り入れに成功している事例は多くあります。

    現に私の知人も、パチンコ屋さんのアルバイトをしていましたが、4社から200万円の融資を受けていました。

    あくまで私見ですが、比較的に200万円までの借金のある人は多いように思われます。

    金額の多い借り入れには、年収が重要な判断材料になります。

    限度額は、多く推算しても「年収の半分まで」となるので、200万円の借り入れをおこなう場合は、最低でも400万円は年収が必要になるでしょう。

    年間のローンの支払額は50%まで

    カードローンによる借入残高に加えて、住宅ローンや、教育ローン、マイカーローンなどの借金がある場合は、限度額の範囲が変わってくるかもしれません。

    ローンの年間の支払額が「年収の50%を超える」と、限度額が減らされる可能性があります。

    このように、あらゆる情報を踏まえた上で、審査によって限度額が算出されます。

    たとえば、住宅ローンの年間支払額が「月々7万円(96万円)+ボーナス払い(20万円)=116万円」ある方で、年収が600万円の場合にカードローンを利用すると、下記のように限度額が算出されます。

    • 600万円×50%=300万円
    • 300万円(年収の50%)-116万円(住宅ローンの年間の支払額)=184万円(限度額)

    上記の状況でカードローンを利用した場合、極度額(借入枠)は「184万円まで」となるでしょう。

    このように算出された限度額に踏まえて、信用情報や、勤続年数、雇用形態などが考慮されて極度額が確定します。

    カードローンの限度額の引き上げは可能?

    限度額

    カードローン契約後に、増額審査によって限度額を引き上げることも可能です。

    増額審査に通過するためには、6ヶ月以上の返済実績が必要になります。

    カードローンの借入額は、あらゆるものを総合的に判断しておこなわれます。

    そのひとつに、与信(信用)があります。

    この与信に関しては、数ヶ月の利用実績(返済実績)がないと、正確な判断がおこなえません。

    たとえば、利用後1週間しか経過していない人を、信用できるかどうか明確に判断するのは難しいですよね。

    では、利用後1年以上を経過していればどうでしょうか。

    毎月きちんと返済がおこなえていれば、貸し手は追加融資をしても再度、継続的に返済してくれるだろう思います。

    当然ながら銀行や、消費者金融などの金融機関は、貸付により発生する利息で、利益を得ているわけですから、さらに利益が見込めるような優良顧客には積極的に追加融資をしたいと考えます。

    与信を判断する目安が、「6ヶ月」になるので、利用してからこのくらいの期間が経過すれば、限度額の引き上げも可能だと言えるでしょう。

    その反面、信用を裏切るような返済履歴(年収の減額・滞納)があった場合は、限度額が引き下げられるケースもあるので注意する必要があります。

    将来的に限度額を引き上げたいと考えているのなら、借金の滞納をしないように気をつけてください。

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